托起幸?！跋﹃?yáng)紅”——從全國(guó)兩會(huì)看養(yǎng)老金融新圖景

養(yǎng)老，是家之大事、國(guó)之大事。讓老年人有一個(gè)幸福的晚年，是人民群眾的殷切期盼，也是全社會(huì)的共同責(zé)任。

今年的政府工作報(bào)告提出，加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)施好個(gè)人養(yǎng)老金制度。積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，完善發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策機(jī)制，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。

發(fā)展養(yǎng)老金融是促進(jìn)中國(guó)特色金融和養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展良性循環(huán)的關(guān)鍵著力點(diǎn)。做好養(yǎng)老金融大文章，我國(guó)金融業(yè)正奮筆書(shū)寫(xiě)提升人民群眾老有所養(yǎng)、老有所樂(lè)幸福感的時(shí)代答卷。

健全養(yǎng)老保險(xiǎn)體系 擘畫(huà)民生幸福長(zhǎng)卷

70歲的張福珍是一名退休教師。一年多前，她和老伴購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)后，住進(jìn)了中國(guó)太平梧桐人家養(yǎng)老社區(qū)。“我倆的退休養(yǎng)老金，加上保險(xiǎn)收益，足以負(fù)擔(dān)我們?cè)陴B(yǎng)老社區(qū)的開(kāi)支。”張福珍帶著記者挨個(gè)參觀養(yǎng)老社區(qū)的攝影展和舞蹈間。“我參加了聲樂(lè)班、朗誦班、模特班……每天都忙不過(guò)來(lái)。”

莫道桑榆晚，人間重晚晴。隨著我國(guó)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系加快發(fā)展，養(yǎng)老金儲(chǔ)備渠道逐漸豐富，正在推動(dòng)人民群眾從“養(yǎng)老”變“享老”。

我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系包括三大支柱——基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)年金、職業(yè)年金，個(gè)人養(yǎng)老金制度和市場(chǎng)化的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，為“老有所養(yǎng)”提供了堅(jiān)實(shí)的資金保障。截至2023年底，全國(guó)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余已接近6萬(wàn)億元；2023年全國(guó)企業(yè)退休人員月人均基本養(yǎng)老金比2012年增加一倍。與此同時(shí)，截至2023年末，第二支柱方面的企業(yè)年金和職業(yè)年金合計(jì)5.75萬(wàn)億元。構(gòu)建第三支柱的重要舉措，個(gè)人養(yǎng)老金制度自2022年起試點(diǎn)，已于2024年底在全國(guó)推開(kāi)。

全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔長(zhǎng)期跟蹤養(yǎng)老金融發(fā)展。她介紹道：“隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度的落地，我國(guó)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系已經(jīng)搭建起來(lái)，并且被越來(lái)越多的老百姓所接納，可以說(shuō)已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)步發(fā)展階段。”

推動(dòng)養(yǎng)老金融與服務(wù)結(jié)合，以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的養(yǎng)老服務(wù)體系，成為養(yǎng)老金融體系的重要延伸。各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相構(gòu)筑“保險(xiǎn)+康養(yǎng)”服務(wù)閉環(huán)，為全國(guó)人民提供新式養(yǎng)老體驗(yàn)。

“我國(guó)超九成老年人傾向選擇居家養(yǎng)老，發(fā)展社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)勢(shì)在必行。”全國(guó)人大代表、通用技術(shù)集團(tuán)董事長(zhǎng)于旭波表示，應(yīng)通過(guò)政策精準(zhǔn)分層、資源生態(tài)化整合、機(jī)制持續(xù)優(yōu)化，既保障中小企業(yè)生存空間，又引入大企業(yè)的技術(shù)與資金優(yōu)勢(shì)。他認(rèn)為，唯有打破“規(guī)模歧視”，建立能力導(dǎo)向的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，方能推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)從“初級(jí)覆蓋”向“高質(zhì)量供給”升級(jí)。

配套養(yǎng)老服務(wù)讓更多長(zhǎng)者享受到優(yōu)質(zhì)便捷的醫(yī)養(yǎng)體驗(yàn)。“2024年除夕，我一個(gè)客戶突發(fā)腰間盤(pán)突出，幾乎無(wú)法動(dòng)彈，聯(lián)系居家養(yǎng)老管家后，當(dāng)天下午就有理療師上門(mén)做推拿。”平安人壽上海分公司保險(xiǎn)康養(yǎng)顧問(wèn)張燕聞回憶道。金融康養(yǎng)服務(wù)的意義，在這雪中送炭的溫暖守護(hù)中得以具象化展現(xiàn)。

聚焦養(yǎng)老服務(wù)供給，全國(guó)政協(xié)常委、民建中央原副主席周漢民調(diào)研發(fā)現(xiàn)，各大廠商開(kāi)發(fā)了很多適老化產(chǎn)品，如寢具、廚具等。“這是一個(gè)令人欣喜的變化，適老化是一個(gè)新產(chǎn)業(yè)，要有新理念，更要有新模式。我們對(duì)老齡化以及老齡化相關(guān)問(wèn)題的研究也要更加深入。”

制度政策雙輪驅(qū)動(dòng) 精耕金色養(yǎng)老沃土

能省多少稅、能賺多少收益、退休能領(lǐng)多少錢(qián)……越來(lái)越多的“90后”“00后”在社交平臺(tái)發(fā)起話題討論，熱議不斷“上新”的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

隨著我國(guó)人口老齡化程度加深，人民群眾多樣化養(yǎng)老需求也日益增長(zhǎng)。2023年，中央金融工作會(huì)議提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”，我國(guó)養(yǎng)老金融進(jìn)入發(fā)展新階段。

制度保障不斷完善，加快構(gòu)建養(yǎng)老金融長(zhǎng)效機(jī)制。2024年底，中國(guó)人民銀行等九部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持中國(guó)式養(yǎng)老事業(yè) 服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確了養(yǎng)老金融發(fā)展的“規(guī)劃圖”。意見(jiàn)提出，到2028年，我國(guó)養(yǎng)老金融體系基本建立；到2035年，基本實(shí)現(xiàn)中國(guó)特色金融和養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的良性循環(huán)。

“當(dāng)前我國(guó)養(yǎng)老金融在政策、產(chǎn)品和服務(wù)等方面已取得顯著進(jìn)展。”全國(guó)人大代表、立信會(huì)計(jì)師事務(wù)所董事長(zhǎng)朱建弟說(shuō)，政策層面不斷完善，為養(yǎng)老金融發(fā)展提供了有力支持；養(yǎng)老金融產(chǎn)品種類(lèi)日益豐富，涵蓋養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老目標(biāo)基金、養(yǎng)老專(zhuān)項(xiàng)債券等；金融機(jī)構(gòu)還通過(guò)金融科技手段提升了服務(wù)的便捷性和適老化水平。

聚焦第三支柱，完善多層次多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。從我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展來(lái)看，第三支柱是我國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展的突破口。2024年5月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，支持具有養(yǎng)老屬性的儲(chǔ)蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品發(fā)展。擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)范圍。

17只儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、5只理財(cái)產(chǎn)品、135只基金產(chǎn)品、6只保險(xiǎn)產(chǎn)品……記者打開(kāi)農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)App發(fā)現(xiàn)，個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品貨架琳瑯滿目。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行上海市分行行長(zhǎng)韓國(guó)強(qiáng)表示，未來(lái)會(huì)有更多居民關(guān)注個(gè)人養(yǎng)老資金規(guī)劃，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在豐富產(chǎn)品供給方面多下功夫，提高產(chǎn)品的靈活性，不斷優(yōu)化客戶服務(wù)與體驗(yàn)。

截至2024年11月底，36個(gè)城市（地區(qū)）超7200萬(wàn)人開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。2024年，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)突破千億元。

豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足多元化養(yǎng)老金融需求。做做養(yǎng)老儲(chǔ)備規(guī)劃、聽(tīng)聽(tīng)康養(yǎng)小課堂……位于杭州的“樂(lè)游學(xué)堂”正在成為老年客戶的熱門(mén)“打卡點(diǎn)”。光大銀行杭州分行增設(shè)了養(yǎng)老金融課程，涵蓋養(yǎng)老金規(guī)劃、健康保險(xiǎn)、財(cái)富管理等實(shí)用內(nèi)容，越來(lái)越多老年人通過(guò)“家門(mén)口的教學(xué)”管理好自己的養(yǎng)老資金。

銀行的探索和實(shí)踐，正是我國(guó)養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)持續(xù)豐富的生動(dòng)寫(xiě)照。孫潔建議，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開(kāi)發(fā)出更多產(chǎn)品形態(tài)豐富、適應(yīng)居民多元化養(yǎng)老需求的終身保障養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足居民養(yǎng)老金儲(chǔ)備需求。

多維施策靶向賦能 共繪康養(yǎng)中國(guó)新景

全國(guó)兩會(huì)期間，養(yǎng)老金融成為代表委員和行業(yè)專(zhuān)家的熱議話題。做好養(yǎng)老金融大文章，既需要構(gòu)筑與完善頂層設(shè)計(jì)，更需要優(yōu)化市場(chǎng)資源配置。

首先，提升第二、三支柱占比，推動(dòng)“三支柱”平衡發(fā)展。孫潔建議，調(diào)整第一支柱單位繳費(fèi)比例，制度性建立企業(yè)年金，鼓勵(lì)單位提高企業(yè)年金繳費(fèi)比例，推動(dòng)盡快建立企業(yè)年金全覆蓋。

靈活就業(yè)人員、農(nóng)民工、新業(yè)態(tài)人員的養(yǎng)老，是亟需關(guān)注和解決的問(wèn)題。“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率已達(dá)95%。剩下的5%主要是靈活就業(yè)、平臺(tái)就業(yè)的這部分群體。”孫潔建議，鼓勵(lì)靈活就業(yè)者盡早參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，然后同步再參加個(gè)人養(yǎng)老金。

其次，提升個(gè)人養(yǎng)老金吸引力，優(yōu)化稅收優(yōu)惠等政策。信銀理財(cái)養(yǎng)老理財(cái)團(tuán)隊(duì)執(zhí)行總經(jīng)理黃騰認(rèn)為，目前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品和養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品惠及的人群還有待提高。比如很多人收入未達(dá)個(gè)稅起征點(diǎn)，無(wú)法享受個(gè)人養(yǎng)老金賬戶帶來(lái)的稅收優(yōu)惠。期待拓展稅收優(yōu)惠方式，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的政策支持。

韓國(guó)強(qiáng)建議，進(jìn)一步優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金制度設(shè)計(jì)，探索一、二、三支柱養(yǎng)老金賬戶之間資金轉(zhuǎn)移、個(gè)人養(yǎng)老金賬戶質(zhì)押貸款等創(chuàng)新模式，增強(qiáng)賬戶靈活性，滿足更廣大居民對(duì)于養(yǎng)老儲(chǔ)備資產(chǎn)的流動(dòng)性需求。

此外，增強(qiáng)養(yǎng)老金融普惠性，完善資本市場(chǎng)支持體系。孫潔建議，政府要增強(qiáng)養(yǎng)老金融普惠性，普及個(gè)人養(yǎng)老金知識(shí)，讓每個(gè)老百姓都能看懂養(yǎng)老金融參與辦法、如何購(gòu)買(mǎi)符合需求的產(chǎn)品，滿足個(gè)性化、多元化的養(yǎng)老需求。

“我國(guó)養(yǎng)老金融仍需在政策協(xié)調(diào)、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化等方面持續(xù)發(fā)力，促進(jìn)養(yǎng)老金融精細(xì)化發(fā)展。”朱建弟建議，進(jìn)一步完善資本市場(chǎng)支持體系，推動(dòng)資本市場(chǎng)更好滿足多元化養(yǎng)老金融需求，以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金等中長(zhǎng)期資金的穩(wěn)健增值，滿足日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老需求。

做好養(yǎng)老金融大文章，一場(chǎng)養(yǎng)老與金融的動(dòng)人交響曲正在奏響，政策東風(fēng)將催動(dòng)更多元化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)破土而出。