民生銀行縱深推進“資金鏈”治理工作

近年來，電信網絡詐騙案件多發(fā)，給人民群眾造成了巨大財產損失，黨中央、國務院對此高度重視，相繼出臺了一系列安排部署，嚴厲打擊電信網絡詐騙犯罪。民生銀行堅決貫徹黨中央、國務院重要部署，深入落實監(jiān)管部門工作要求，堅持以人民為中心，加強源頭治理，推進長效防控，共筑治理防控生態(tài)，全力守護人民群眾財產安全。

強化開戶盡調，聚焦源頭治理

民生銀行遵循“客戶真實、業(yè)務真實”兩大原則，從企業(yè)開戶源頭加強管理，基于智能系統(tǒng)提升風險識別的精準性和時效性，強化風險特征共享培訓，提升一線反詐意識，規(guī)范開戶后監(jiān)測流程，強化風控管理。

一是從智能系統(tǒng)輔助盡調和風險客戶強化盡調著手，構筑防范電信網絡詐騙的第一道防線。民生銀行客戶經理可通過企業(yè)開戶盡調系統(tǒng)進行盡職調查，系統(tǒng)嵌入黑名單前置風險偵測功能，并根據(jù)“四同”智能核查提示風險，供客戶經理開戶營銷前查詢，規(guī)范盡職調查操作的規(guī)范性，有效防范風險客戶。

二是豐富個人、小微、公司客戶涉案風險特征指標庫，指導客戶經理、網點柜員有效識別風險客戶，加強三方公司合作前審查，有序開展合作業(yè)務。

三是開戶完成后做到“三回頭”，通過電話回訪、上門核實、加強監(jiān)測等方式對高風險客戶開展強化盡職調查，定期回溯合作渠道，對異常賬戶及時管控。

民生銀行還對個人、小微、企業(yè)客戶實施精準畫型，并提供與之相適配的業(yè)務服務。對于個人客戶，根據(jù)客戶年齡、職業(yè)、交叉驗證、輔助材料等綜合評分；對于企業(yè)客戶，根據(jù)企業(yè)類型、法人年齡、名單篩查、洗錢評級、經營狀態(tài)，以及是否一址多戶、一人多企等數(shù)十項因子進行綜合評分，對應設置不同檔次的非柜面轉賬日累計限額、筆數(shù)。同時，開發(fā)分類分級系統(tǒng)評分模型，實現(xiàn)了AI智能評估客戶畫型功能。

全面控新降舊，壓降存量風險

為有效組織對全行存量賬戶開展拉網式排查，民生銀行應用分類分級模型，篩查風險賬戶并實施限額管控，同時優(yōu)化客戶服務提升優(yōu)質賬戶額度。

一是針對具有風險特征的公司客戶，從盡職調查執(zhí)行情況、交易限額設置情況、異常交易行為特征、客戶可疑風險特征等維度開展風險排查，根據(jù)排查結果及時采取調低或暫停非柜面交易限額等措施，管控涉詐風險。

二是應用智能外呼回訪企業(yè)、個人新開及存量可疑賬戶，核實賬戶使用情況并對客戶進行防詐提示，將“非本人意愿”“停機”及多次無人接聽等異常情況，通過系統(tǒng)觸發(fā)預警任務，落實對可疑賬戶的風險管控。

三是及時深入審視涉案賬戶，逐戶倒查及延伸排查，對新的涉案特征及時分析，組織全行共享學習，提升風險管控能力。

分組重點督導，差異風險管控

對于涉詐重點地區(qū)的分行，民生銀行實施重點督導，采取差異化管理措施，有針對性地加強風險防控。

對于全國涉詐排名靠前或單月涉詐超過一定數(shù)量的分行，實施重點督導，一對一組織總分行會議，加強賬戶業(yè)務監(jiān)督和管控。

對于已發(fā)生涉詐、但未達到一定標準的分行，實施重點關注及督導，組織同類分行會議研討風險新特征，強化防控手段，嚴防涉詐新增。

對于暫未發(fā)生涉詐的分行，要求將落實賬戶分級分類、客戶盡職調查要求作為常態(tài)化工作，長期保持涉詐警惕性。

數(shù)字賦能反詐，強化科技支撐

民生銀行推進反詐數(shù)字化轉型，推動風險控制從事后“人控”，向事前、事中“智控”“數(shù)控”轉型。

一是實現(xiàn)個人客戶風險交易預警提醒功能，基于歷史數(shù)據(jù)建立智能決策模式，實現(xiàn)轉賬可信名單、向陌生人轉賬風險提示、個人大額高頻轉賬提示功能，實時預警監(jiān)測場景覆蓋個人中高頻業(yè)務比率40%。

二是自主研發(fā)預警模型，加強提前管控，根據(jù)個人涉案賬戶特征研發(fā)預警模型，對于部分區(qū)域涉案賬戶提前管控率提升至90%，整體預警準確率近70%。

三是建立專業(yè)風險體檢機制，風險識別從事后人工抽檢向常態(tài)化全面監(jiān)測轉變，研發(fā)監(jiān)測規(guī)則100余套，2022年已識別異常數(shù)據(jù)數(shù)十萬筆。

四是應用新技術，完成4項關聯(lián)反查模型以及涉詐團伙AI識別模型開發(fā)，挖掘出深圳、天津兩個涉詐團伙；開發(fā)專項模型精準鎖定犯罪團伙，成功堵截轉移賭資的可疑主體近1000名。

五是應用公安個人反詐實時模型，上線以來交易預警、管控風險賬戶數(shù)千戶，實時攔截挽損資金近1億元。

六是全面升級實時交易風控平臺，推進場景化、企業(yè)級的全行資金鏈治理系統(tǒng)建設。

便利賬戶管理，統(tǒng)籌風控與服務

根據(jù)客戶需求及風險特征，民生銀行設置賬戶初始功能與渠道限額，并合理動態(tài)調整，確保賬戶功能與客戶需求相符，解決小微企業(yè)和流動就業(yè)群體“開戶難”問題。

一是推行線上盡調流程，解決小微企業(yè)開戶難，支持盡調流程與開戶流程并行，在簡易開戶模式下，完成身份核查即可為企業(yè)開立賬戶，再做上門核查為企業(yè)開通渠道服務。

二是優(yōu)化個人賬戶開戶流程，為流動就業(yè)群體等個人客戶提供簡易開戶服務，帶來更多的方便和快捷。

三是通過“云見證”平臺，由遠程坐席完成法人身份認證和意愿核實，緩解疫情期間無法進行柜臺辦理的問題。

四是做好疫情期間特殊開戶服務，對于確有入賬需要且因疫情原因無法前往網點的單位客戶，在有效防控風險、準確識別客戶身份和開戶意愿的前提下，通過電子渠道提供開戶服務。

五是完善常態(tài)化廳堂督導，定期召開全行賬戶服務優(yōu)化直播培訓，實現(xiàn)對客戶投訴“有應答、有處置、有監(jiān)測”的閉環(huán)管理，提升賬戶服務質效。

注重宣教一體，共筑治理生態(tài)

在電信網絡詐騙治理中，民生銀行加強警銀協(xié)作、銀企合作、社區(qū)聯(lián)動，構建互聯(lián)互通機制，形成防范電信網絡詐騙的合力。

一是組織“進農村、進校園、進工廠”反詐宣傳，2022年以來開展現(xiàn)場活動數(shù)千場，覆蓋數(shù)百萬人次。

二是聯(lián)合公安部門拍攝抖音專題宣傳片，擴大宣傳教育受眾面；發(fā)布《民生防詐DISCO》、《燃劇場》RAP等短片宣傳，《頂頂超人安全篇》等漫畫宣傳，增強老年人等易受騙群體的反詐意識。

三是完善電信網絡詐騙快速反應機制。民生銀行將深化與監(jiān)管部門、公安機關、行業(yè)協(xié)會、電信企業(yè)的反詐合作機制，加強數(shù)據(jù)、技術、信息等方面合作，打造風險共治的“生態(tài)圈”，推動反詐工作深入開展。

面對當前復雜嚴峻的風險形勢，民生銀行圍繞“主動作為、聯(lián)防聯(lián)控、精準防控”的工作要求，建立健全一把手主責、分管領導主抓、各機構通力配合的“資金鏈”治理格局，共同筑牢犯詐防線，保障人民群眾切身利益，切實維護金融安全和穩(wěn)定。