近年來(lái)自然災(zāi)害頻發(fā) 出門在外旅游保險(xiǎn)該怎么買?

日本作為最受中國(guó)人歡迎的旅游目的地之一，本次北海道地震自然牽動(dòng)著眾多游客的神經(jīng)，截至發(fā)稿，本次地震已造成至少42人死亡。面對(duì)巨災(zāi)，哪些保險(xiǎn)可以賠付?旅行時(shí)又需要配置哪些保險(xiǎn)，才能高枕無(wú)憂?

出游前應(yīng)該做足準(zhǔn)備

近年來(lái)，臺(tái)風(fēng)、暴雨、地震等自然災(zāi)害頻發(fā)。數(shù)據(jù)顯示，2017年，我國(guó)各類自然災(zāi)害共造成1.4億人次受災(zāi)，導(dǎo)致881人死亡、98人失蹤，直接經(jīng)濟(jì)損失3018.7億元。保險(xiǎn)專家提醒，市民在選擇參團(tuán)出游時(shí)，旅行社責(zé)任險(xiǎn)保障范圍為旅途中涉及旅行社責(zé)任的事故賠償，而由不可抗力的自然災(zāi)害(如地震、海嘯等)帶來(lái)的游客人身與財(cái)產(chǎn)損失，均不在其責(zé)任范圍之內(nèi)。

據(jù)了解，多家保險(xiǎn)公司的旅行社責(zé)任險(xiǎn)中，均將地震列入了除外責(zé)任。對(duì)此，滬上某保險(xiǎn)公司理賠人員提醒：“有出游需求的市民不妨做足準(zhǔn)備，自行購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，境內(nèi)游的旅游意外險(xiǎn)保費(fèi)在幾十元左右，境外游旅游意外險(xiǎn)保費(fèi)也不過(guò)200元左右。”

業(yè)內(nèi)人士表示，人身傷害方面，以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)，包括壽險(xiǎn)、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等，一般均能夠獲得理賠。購(gòu)買上述保險(xiǎn)的客戶，如不幸在地震中身故或傷殘，可以按照合同約定獲得賠償;如果是受傷住院治療，也可以相應(yīng)進(jìn)行理賠。

除了人身保障外，車輛和房屋也容易在地震中“受傷”甚至直接損毀。需要明確的是，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都將地震列入車險(xiǎn)的除外責(zé)任，由地震直接造成的車損不賠。但是由于地震引發(fā)的高空墜物造成車輛損壞，車主出示證明就可以進(jìn)行理賠。

房屋損壞方面，地震同樣也出現(xiàn)在了大多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)的除外責(zé)任之中。細(xì)心的消費(fèi)者或許曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)，有極少數(shù)家財(cái)險(xiǎn)涵蓋了地震的保障，然而此類家財(cái)險(xiǎn)的保額有限，實(shí)際上并不能覆蓋房屋坍塌或是損壞的成本。且這些家財(cái)險(xiǎn)可能對(duì)投保地區(qū)有一定的限制，比如上海屬于少發(fā)地震地區(qū)或許就能夠投保。

短途游

優(yōu)先購(gòu)買意外險(xiǎn)

“因?yàn)榧依锖⒆舆€小，所以節(jié)假日的時(shí)候我們家一般會(huì)選擇去周邊比較近的城市、村鎮(zhèn)玩幾天，來(lái)回也比較方便。”今年32歲，在上海某證券公司工作的市民朱先生對(duì)記者說(shuō)。當(dāng)記者問(wèn)到在短途出行時(shí)是否給自己和家人購(gòu)買相應(yīng)的旅游保險(xiǎn)時(shí)，朱先生表示，短途旅行時(shí)他從來(lái)沒(méi)有買過(guò)相關(guān)的旅游類保險(xiǎn)。

與朱先生的情況類似，很多市民在選擇短途旅行時(shí)，通常認(rèn)為短短三五天不會(huì)出現(xiàn)什么意外，從而忽視了旅游保險(xiǎn)的重要性，但在出游過(guò)程中，很可能會(huì)發(fā)生骨折、撞傷、被動(dòng)物抓傷等意外傷害。

業(yè)內(nèi)專家建議，短途旅行時(shí)，可以優(yōu)先購(gòu)買具有短期性、靈活性特點(diǎn)的旅游意外保險(xiǎn)。旅游意外保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在旅游過(guò)程中，因遭受非本意的、外來(lái)的、突然發(fā)生的意外事故，致使死亡、傷殘、醫(yī)療費(fèi)用支出或住院治療時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。

目前市面上在售的境內(nèi)旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品頗為豐富，多為短期意外險(xiǎn)，可承保被保險(xiǎn)人在中國(guó)境內(nèi)旅行時(shí)所發(fā)生的疾病以及途中所發(fā)生的各種意外，并給予賠償，一般包括醫(yī)療補(bǔ)償、人身意外、緊急醫(yī)療運(yùn)送、運(yùn)返費(fèi)用、個(gè)人行李、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程、個(gè)人錢財(cái)及證件還有個(gè)人責(zé)任等諸多種。

對(duì)于一般的短途境內(nèi)旅行，可選擇重點(diǎn)關(guān)注旅行期間的意外傷害身故、殘疾、醫(yī)療保障，根據(jù)旅游天數(shù)、旅游地點(diǎn)購(gòu)買帶有一定意外醫(yī)療額度的短期意外險(xiǎn)，花不多的錢就可以獲得較高的關(guān)鍵保障。記者注意到，中國(guó)平安保險(xiǎn)商城中針對(duì)國(guó)內(nèi)游推出的國(guó)內(nèi)自助游和國(guó)內(nèi)自駕游報(bào)價(jià)都是0.8元起，并表明國(guó)內(nèi)自助游適合自由行、自助游，多人投保還可享受團(tuán)購(gòu)價(jià);而國(guó)內(nèi)自駕游則包含自駕游意外傷害、酒店住宿意外傷害及24小時(shí)境內(nèi)緊急醫(yī)療救援服務(wù)等，用戶可根據(jù)自身具體情況選擇保險(xiǎn)期限、基本保障和附加保障的保額額度等。

專家提醒，由于旅游意外保險(xiǎn)一般按天計(jì)算，因此購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)的保障期間應(yīng)不少于旅游時(shí)間，甚至略長(zhǎng)于旅游時(shí)間，以免在旅游行程發(fā)生變化的情況下，因保險(xiǎn)到期而失去保險(xiǎn)保障。

長(zhǎng)途游個(gè)性化選擇附加險(xiǎn)

許多市民在境內(nèi)旅行時(shí)，都會(huì)選擇跟團(tuán)旅行，但在選擇旅游保險(xiǎn)的過(guò)程中卻經(jīng)?；煜眯猩缲?zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種，甚至誤以為旅行社提供的責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)為自己提供了意外險(xiǎn)的保障。

市民高小姐平時(shí)喜歡帶著父母一起跟團(tuán)在國(guó)內(nèi)長(zhǎng)途旅行，她表示：“目前為止，我已經(jīng)帶爸媽去過(guò)七八個(gè)省市旅行了;我覺(jué)得跟著旅行社出行，一方面比較有規(guī)劃，另一方面也比較安全，會(huì)給我們買一些旅游保險(xiǎn)。”但當(dāng)記者詢問(wèn)高小姐是否知道旅行社購(gòu)買的是什么種類的保險(xiǎn)以及旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)的區(qū)別時(shí)，高小姐卻表示她并不太清楚。

事實(shí)上，旅行社責(zé)任險(xiǎn)是國(guó)家旅游管理部門要求旅行社必須為旅客投保的險(xiǎn)種，其投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為旅行社。對(duì)此，保險(xiǎn)專家提示：“旅行社責(zé)任險(xiǎn)承保的只是因旅行社自身過(guò)失對(duì)游客造成的損失，而各種外來(lái)的意外事件，如景區(qū)的過(guò)失、交通工具上發(fā)生的意外等，只要導(dǎo)游或旅行社無(wú)直接責(zé)任，均不屬于旅行社責(zé)任險(xiǎn)賠付范圍。”同時(shí)，值得注意的是，如果是游客因個(gè)人過(guò)失導(dǎo)致的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失以及由此產(chǎn)生的各種費(fèi)用或自身疾病引起的各種損失及損害，也不在該險(xiǎn)種的保障范圍內(nèi)。

因此，市民在跟隨旅行社出行時(shí)，除了享受旅行社為其購(gòu)買的責(zé)任險(xiǎn)外，最好自己補(bǔ)充購(gòu)買旅游意外傷害險(xiǎn)。此外，人身意外傷害保險(xiǎn)與旅游意外保險(xiǎn)并不沖突，前者一般將因高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)遭受的意外傷害列入免責(zé)條款，且一般不含有緊急醫(yī)療救援服務(wù)條款;已經(jīng)購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)的消費(fèi)者，可根據(jù)自身需求選擇是否購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)。

此外，市民在選擇國(guó)內(nèi)長(zhǎng)途出行時(shí)，除了常規(guī)的旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)，還可以根據(jù)自身情況選擇不同附加險(xiǎn)，例如應(yīng)對(duì)旅游期間遭受的疾病風(fēng)險(xiǎn)，可附加投保住院津貼保險(xiǎn);針對(duì)出門旅行行李物品和旅行證件可能丟失的情況，可附加投保行李物品和旅行證件損失保險(xiǎn);搭乘飛機(jī)旅行時(shí)，還可附加投保航班延誤保險(xiǎn)等。

境外游緊急救援

必不可少

上海某旅行社負(fù)責(zé)東南亞旅游的葉經(jīng)理表示，隨著近年來(lái)我國(guó)出境旅游人數(shù)大幅上漲，咨詢和購(gòu)買境外出行方面保險(xiǎn)的游客數(shù)量也大幅增加。部分旅行社也對(duì)游客額外贈(zèng)送旅游責(zé)任險(xiǎn)。

但需要注意的是，記者了解到，旅行社贈(zèng)送的旅游責(zé)任險(xiǎn)并不意味著“萬(wàn)無(wú)一失”，其范圍只針對(duì)因旅行社疏忽發(fā)生的游客損失和傷害，由保險(xiǎn)公司代替旅游公司理賠。但因游客自身發(fā)生的意外、生病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用等情況并不在保障范圍。

已經(jīng)預(yù)訂了國(guó)慶假期陪同家人前往澳大利亞旅行的市民小張告訴記者，自己一行5人，有老有小。父親之前有心臟病史，同時(shí)也考慮到境外的安全因素，因此打算出發(fā)前為全家每人購(gòu)買一份境外旅游險(xiǎn)。

隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品種類的增加，如今市場(chǎng)上的個(gè)人出國(guó)旅游險(xiǎn)保障方面包括航班延誤、行李證件丟失、住院保險(xiǎn)、SOS國(guó)際救援等。由于保障項(xiàng)目多，保費(fèi)也較以往有了較大提升。招商信諾保險(xiǎn)專家表示，出游的時(shí)候不用全部都配置，選擇意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和SOS國(guó)際救援服務(wù)這三種最常用到的也能擁有較高保障。

記者在平安保險(xiǎn)商城了解到，目前所售的全球旅游保險(xiǎn)包含意外身故、傷殘、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、突發(fā)急性病身故、全殘等基礎(chǔ)保障，以及因乘坐飛機(jī)、火車、輪車、汽車等交通工具產(chǎn)生的交通意外。在救援服務(wù)方面，提供包含醫(yī)療運(yùn)送，送返服務(wù)、親屬探訪、電話醫(yī)學(xué)咨詢和多語(yǔ)言24小時(shí)服務(wù)。

據(jù)悉，除了個(gè)人意愿購(gòu)買保險(xiǎn)外，也有部分國(guó)家強(qiáng)制入境的人士購(gòu)買保險(xiǎn)。例如奧地利、比利時(shí)等歐洲的申根國(guó)家要求，必須購(gòu)買30萬(wàn)元保額以上的醫(yī)療保險(xiǎn)。美國(guó)、加拿大等國(guó)家雖無(wú)強(qiáng)制要求，但也對(duì)申請(qǐng)入境的人士提出購(gòu)買保險(xiǎn)的建議。另外，也有部分國(guó)家會(huì)對(duì)入境者配置的出國(guó)旅游險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司有要求。

業(yè)內(nèi)人士表示，個(gè)人出國(guó)旅游險(xiǎn)具體保額的選擇可參考旅游天數(shù)、旅行地區(qū)的消費(fèi)水平等因素來(lái)決定。因不同地區(qū)醫(yī)療水平不同，同一病癥所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用也有差異。若是到奧地利、德國(guó)等申根國(guó)家，保額不要低于30萬(wàn)元;若是到美國(guó)、加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家的，保額一定要高于20萬(wàn)元;到越南、泰國(guó)等東南亞國(guó)家，保額在10萬(wàn)元左右。此外，所選產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款以及相關(guān)的出險(xiǎn)理賠細(xì)則也要特別留意。