銀行凈息差連續(xù)收窄 低利率下需“加減法”并舉

“上市銀行凈息差連續(xù)5年收窄”“行業(yè)深耕‘五篇大文章’尋找新機遇”“要加強風(fēng)險防控筑牢根基”。近日，安永發(fā)布的《中國上市銀行2024年回顧及未來展望》（以下簡稱《報告》）顯示，面對低利率、低息差挑戰(zhàn)，銀行業(yè)正通過“加減法”并舉，探索在低利率下的高質(zhì)量發(fā)展路徑。

《報告》顯示，受市場利率持續(xù)下行、存量按揭貸款利率下調(diào)和持續(xù)讓利實體經(jīng)濟等因素影響，2024年上市銀行凈息差進(jìn)一步收窄，平均凈息差為1.52%，較上年下降17個基點，已連續(xù)五年下降，最近三年凈息差均低于2%。受凈息差收窄的影響，上市銀行2024年度凈利息收入同比下降2.20%，連續(xù)2年下降。

“當(dāng)前的低利率環(huán)境預(yù)計還將持續(xù)一段時期。”安永大中華區(qū)金融服務(wù)首席合伙人忻怡認(rèn)為，上市銀行一方面要做加法，多元開源拓展非息收入，優(yōu)化營收結(jié)構(gòu)；多渠道補充資本，夯實服務(wù)實體經(jīng)濟實力；融入國家戰(zhàn)略，深耕“五篇大文章”，尋找業(yè)務(wù)發(fā)展新機遇。另一方面要做減法，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低負(fù)債成本；提升運營效率，控制營業(yè)費用增長；加強風(fēng)險管理，降低信用成本。

《報告》顯示，為應(yīng)對息差收入下降的挑戰(zhàn)，2024年上市銀行把握市場機會，大力發(fā)展金融市場業(yè)務(wù)，持續(xù)推動綜合化經(jīng)營，凈利息收入和凈手續(xù)費及傭金收入以外的其他業(yè)務(wù)收入同比增長25.93%，占營業(yè)收入的比重為14.40%，較2023年度上升了2.96個百分點。

風(fēng)險防范是業(yè)界關(guān)注的話題。《報告》顯示，2024年末，上市銀行加權(quán)平均不良貸款率從2023年末的1.28%下降至1.26%。撥備覆蓋率保持穩(wěn)定，2024年末上市銀行加權(quán)平均撥備覆蓋率為237.1%，較2023年末下降3.34個百分點。

“未來，隨著國家財政增量政策的實施，上市銀行的資本將得到進(jìn)一步夯實，包括對大型銀行增資及發(fā)行專項債支持中小銀行補充資本等，將進(jìn)一步幫助上市銀行鞏固資本根基。”安永大中華區(qū)金融服務(wù)華北區(qū)審計主管合伙人姜長征說。

展望2025年，忻怡認(rèn)為，中國經(jīng)濟將繼續(xù)回升向好。上市銀行需緊跟政策導(dǎo)向，尋求業(yè)務(wù)發(fā)展新突破。積極應(yīng)對低利率時代的挑戰(zhàn)，要構(gòu)建更穩(wěn)健、更均衡、更有韌性的收入結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立更精準(zhǔn)的風(fēng)控體系，在穿越經(jīng)濟周期、保持戰(zhàn)略定力和擁抱行業(yè)變革中，謀劃契合自身特點的發(fā)展路徑。