80后副行長騙銀行資金40余億 事件始末背后詳情曝光令人震驚

5月27日，裁判文書網(wǎng)公布浙江省高級人民法院二審判決，對浙江民泰商業(yè)銀行蕭山瓜瀝小微企業(yè)專營支行原副行長倪峰駁回上訴，判處無期徒刑，并處沒收個人全部財產(chǎn)。

上訴人（原審被告人）倪科峰，男，1981年10月29日出生，漢族，浙江省杭州市人，大專文化程度，原系浙江民泰商業(yè)銀行股份有限公司蕭山瓜瀝小微企業(yè)專營支行副行長，戶籍地杭州市蕭山區(qū)。因犯違法發(fā)放貸款罪于2018年8月8日被杭州市蕭山區(qū)人民法院判處有期徒刑六年，并處罰金人民幣十五萬元。服刑期間于2018年10月22日被解回，現(xiàn)押杭州市看守所。

杭州市中級人民法院認(rèn)為，被告人倪科峰等人利用自己控制的空殼公司簽發(fā)無資金保證的商業(yè)承兌匯票騙取銀行資金13億余元，造成興業(yè)銀行股份有限公司莆田分行經(jīng)濟(jì)損失9億余元。倪科峰等人還使用私刻印章，假冒民泰銀行瓜瀝支行名義貼現(xiàn)商業(yè)承兌匯票再轉(zhuǎn)貼現(xiàn)給后手銀行，使得出票企業(yè)騙取銀行資金合計29億余元，造成損失14億余元。倪科峰歸案后雖有一般立功表現(xiàn)，但鑒于其騙取特別巨大的銀行資金，且給銀行造成特別重大損失，其個人犯罪所得高達(dá)11億余元，大部分犯罪所得未退出，原判對其不予從輕處罰，符合法律規(guī)定。

本院認(rèn)為，被告人倪科峰為歸還巨額債務(wù)，以非法占有為目的，結(jié)伙他人簽發(fā)無資金保證的商業(yè)承兌匯票，利用或假冒銀行負(fù)責(zé)人身份，使用私刻的銀行印章予以貼現(xiàn)，再轉(zhuǎn)貼現(xiàn)給出資銀行，騙取銀行資金，數(shù)額特別巨大，其行為已構(gòu)成票據(jù)詐騙罪。被告人倪科峰還與他人通謀，由他人簽發(fā)無資金保證的商業(yè)承兌匯票，其利用或假冒銀行負(fù)責(zé)人身份，使用私刻的銀行印章予以貼現(xiàn)，再轉(zhuǎn)貼現(xiàn)給出資銀行，騙取銀行資金，數(shù)額特別巨大，給銀行造成重大經(jīng)濟(jì)損失，其行為又構(gòu)成騙取貸款罪，應(yīng)一并處罰。倪科峰雖有立功表現(xiàn)，但其罪行嚴(yán)重，不足以對其從輕處罰。原判認(rèn)定事實清楚，證據(jù)確實、充分，定罪正確，量刑適當(dāng)。審判程序合法。被告人倪科峰及其辯護(hù)人對定性提出的異議及要求從輕改判的上訴理由、辯護(hù)意見均不能成立，不予采納。裁定如下：駁回上訴，維持原判。被告人倪科峰犯票據(jù)詐騙罪，判處無期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒收個人全部財產(chǎn)。

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對于貸款逾期、征信不良、背負(fù)著重重債務(wù)的生意人來說，“無抵押、利率低、到賬快”的貸款機(jī)會，儼然就是落水人頭頂?shù)木让静?，有人不假思索地緊緊抓住這根稻草，甚至不惜搭上最后的一點身家。然而他們很快就會發(fā)現(xiàn)，這不是稻草，是落石。

近日，來自大連的劉女士向記者講述了她和她的朋友于女士的貸款遭遇：就因為相信了網(wǎng)絡(luò)上的“貸款廣告”，她帶著于女士去石家莊一家公司辦理貸款，結(jié)果是貸款沒辦到，還損失了艱難中湊出的1萬多元。

劉女士和“鄭總”的聊天記錄。

貸款廣告太誘人 大連女來石“面簽”

劉女士說，2019年3月份，她在一個微信群里看到了“無抵押信用貸款”的一條廣告，廣告中說可以代辦10萬-200萬元的信用貸款，利息低至6-7厘，針對背債人，還會簽20年免還協(xié)議，無前期費用。她就與廣告中留的聯(lián)系人鄭總?cè)〉昧寺?lián)系，鄭總向她許諾，可以代辦200萬元貸款，利息40萬元，本金30年后還，貸款前保證沒有任何前期費用。只是需要來石家莊的公司面簽、走手續(xù)。

劉女士加了鄭總的微信，看到鄭總的微信朋友圈里每天都在發(fā)貸款成功的案例，都是幾百萬的大額貸款。越看越心動，就推薦給了自己的好朋友于女士，陪她一起來到石家莊。“這個貸款就是給我的好朋友于女士推薦的，她近期做生意很不順，做飯店、做童裝都賠了，欠了幾百萬的外債，天天被人催債，日子過得很難。我希望這次貸款是個機(jī)會，她太缺錢了。”劉女士說。因為于女士沒有錢，兩人從大連來石家莊的機(jī)票以及在石家莊的食宿花銷都是劉女士來承擔(dān)，她真心希望這次貸款能讓于女士走出債務(wù)危機(jī)，重新開始正常的生活。

貸款需要流水單 3萬元做一套

到石家莊后，按鄭總給的地址，她們來到萬達(dá)廣場附近的一家公司。鄭總很爽快地拿出了一摞合同，開始走手續(xù)。第一步就是需要于女士提供銀行的大額流水單，根據(jù)規(guī)定，流水要是貸款額的1.5倍，于女士貸200萬元就得提供300萬元的流水。負(fù)債累累的于女士提供不了流水單，鄭總說他有渠道可以代做大額流水，需要3萬元的費用。于女士沒有錢，她希望貸款辦下來后再扣除，但鄭總不同意。經(jīng)雙方協(xié)商，鄭總大方地表示，他可以先墊付2萬元，于女士拿出1萬元就行。為了辦出貸款，于女士咬咬牙，當(dāng)天向老家的朋友借款1萬元，取出來給了鄭總。

收錢后，鄭總讓她們耐心等待，兩三天就能辦出來大額流水單，到時候簽合同、放款。劉女士和于女士就在萬達(dá)廣場附近租了公寓，暫住下來。

審核人員要“家訪” 又塞紅包又買煙

第二天，鄭總就聯(lián)系于女士說流水做好了，下一步是“家訪”。就是貸款的審核人員需要到家里看看她們是否有還款能力。于女士一時一籌莫展，鄭總又幫忙想辦法，給她們找了一個“家”，用于接待家訪的工作人員，并叮囑兩人，需要給工作人員“包紅包”，有助于順利通過。當(dāng)天來了兩個人，簡單看了看，問了幾個問題，于女士給這兩人每人包了200元的紅包。

“家訪”過后，鄭總安排于女士見到了負(fù)責(zé)貸款的王總。見面之前，鄭總告訴于女士最好給王總買條煙，加快一下辦理進(jìn)度。于女士花600元買了一條煙，送給了王總。

“鄭總”的朋友圈截圖。

少寫兩個字 貸款被拒

第三天終于可以面簽了。鄭總把她們帶到了王總的辦公室，讓于女士填貸款申請表，就按對方提供的資料抄寫，一個字也不能錯。于女士小心翼翼地按照資料抄上了“自己”的個人情況以及公司情況，就回去等消息。

傍晚時候，王總打電話讓她們?nèi)ヒ惶恕扇嗽俅蝸淼酵蹩偟霓k公室，遭遇的是王總的雷霆震怒，王總批頭蓋臉把于女士罵了一頓，說他千叮嚀萬囑咐不能錯，可于女士還是犯了一個錯誤，她填寫的籍貫是“大連”，正確的應(yīng)該是“大連莊河”。因為于女士犯的這個錯誤，導(dǎo)致貸款沒有批下來，還影響了王總的業(yè)績。于女士當(dāng)場就被罵哭了。看于女士淚如雨下，王總又安慰她說，也不是沒有辦法，先回去等一段時間，他再調(diào)解調(diào)解，二次審核吧。

無奈，劉女士和于女士含著眼淚回到了大連。

電話回訪說錯話 再次被拒

回到大連后，劉女士多次與鄭總、王總聯(lián)系請求二次審核，都被告知“再等等”。等到十一前，王總給于女士發(fā)了一個電子的貸款申請表，要求她填寫自己的詳細(xì)資料，并且說后期會有電話回訪，接電話時一定要注意，回答的問題要和表上填的一致，否則很難通過審核。

于女士很快接到了電話回訪，但回訪人偏偏要問一些申請表中沒有的問題，讓她很難回答。比如表中填寫的是“公司有多少人”，電話中問的是“公司有幾個部門、幾號發(fā)工資”……這些問題于女士答得很遲疑。一周后，王總打電話說因為她說錯了話，貸款又被拒了。

換個微信號申請貸款 重來一遍

在和鄭總、王總來來回回的交涉中，劉女士已經(jīng)明白她們陷入了一個套路：無論怎么做，都會犯錯，貸款不會辦下來。

最近，劉女士換了一個微信號，再次跟鄭總聯(lián)系，她聽到的是和最初一樣的說辭：“可辦高額貸款，背債貸款，利息低，無前期費用，只是需要到石家莊辦理一下面簽……”不同的是鄭總提供的公司名稱變了，辦公地址也變了。

得到這次驗證，劉女士又內(nèi)疚又痛苦。“人是我?guī)サ?，貸款沒辦到，還被騙了1萬多元。如果加上來回路費和食宿，2萬元打水漂了。我就該提前想到，天下怎么會有這么好的事，就是因為我太想幫她了，她太缺錢了……”

了解貸款常識 識別貸款陷阱

在于女士辦理貸款的經(jīng)歷中，填申請表、提供流水單、家訪、電話回訪……一系列看似很正規(guī)的貸款程序，實際上處處是陷阱。日前，記者聯(lián)系到某國有大型商業(yè)銀行石家莊黃河大道支行張行長，張行長以銀行專業(yè)人士的角度，對貸款陷阱一一進(jìn)行了解讀。

張行長說，首先，像于女士這樣的情況，負(fù)債累累、征信不良，不可能申請到正規(guī)的銀行貸款。為防范風(fēng)險，銀行機(jī)構(gòu)的貸款發(fā)放有著嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，資產(chǎn)、負(fù)債、收入、征信都是必然要審查的內(nèi)容，比如征信不良，如果有連續(xù)三次、累計六次的逾期，系統(tǒng)會自動識別，拒絕貸款申請。中介的“包裝”實際上是在做假、騙貸，這種做假不僅蒙騙銀行，也會傷害到借款人，一旦銀行發(fā)現(xiàn)這種騙貸行為，借款人不僅要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償，嚴(yán)重的甚至可能被追究刑事責(zé)任。

再看過程中的細(xì)節(jié)。銀行要求提供真實的資金流水單，以判斷申請人的收入及經(jīng)營狀況。如果沒有符合要求的流水，做的假流水很容易被識破。據(jù)他了解，做的假流水單有兩種模式，一種是套用其他銀行的模式做出的紙質(zhì)流水單，一種是借用資金進(jìn)行一段時期的空轉(zhuǎn)再出流水單。這兩種模式，略微有些經(jīng)驗的客戶經(jīng)理和信審人員都可以識破。因此，不要相信中介所謂的“做流水”。

“手抄”資料這種說法本身就是錯誤的，申請貸款人應(yīng)如實填寫自己的個人情況，而不是抄。 在銀行的正規(guī)程序中，填表不小心寫錯了字可以更改，就算簽合同時寫錯了字，也可以更改或重新簽訂，絕不可能因為寫錯字而拒貸。

家訪、電話回訪都是為了核實貸款的真實性，防止有人冒用別人的名義辦理貸款。申請借款人只要提供真實的情況即可。

還有一點是貸款的期限，目前市場上沒有銀行會發(fā)放30年后歸還的貸款。銀行都有貸后管理，每月、每季度持續(xù)跟進(jìn)，怎么可能放貸后不管不問等30年？

對于劉女士和于女士的遭遇，張行長建議劉女士和于女士報警處理，同時提醒貸款人，想貸款直接找銀行，多了解貸款的常識，切莫落入黑中介的陷阱。