普惠金融 勇探新路——福建省推動普惠金融改革試驗區(qū)高質(zhì)量發(fā)展

2019年11月，經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行等五部委批復(fù)福建省寧德市、龍巖市建設(shè)普惠金融改革試驗區(qū)。經(jīng)過三年多的努力，“試驗田”里碩果累累，寧德、龍巖入選中央財政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)，“漁排養(yǎng)殖貸”“林業(yè)碳匯指數(shù)保險”等7項改革創(chuàng)新成果在全國推廣，形成四批次33項普惠金融改革創(chuàng)新案例向全省推廣。寧德、龍巖兩市普惠金融相關(guān)指標(biāo)得到明顯改善，形成了一批有特色、可持續(xù)、易推廣的“福建模式”。

建立健全組織領(lǐng)導(dǎo)機制  構(gòu)建區(qū)域普惠金融政策體系

試驗區(qū)設(shè)立以來，中國人民銀行福建省分行高度重視，強化統(tǒng)籌組織領(lǐng)導(dǎo)。2020年1月，推動福建省人民政府成立普惠金融改革試驗區(qū)工作推進小組，福建省人民政府分管領(lǐng)導(dǎo)任小組組長，由寧德市、龍巖市、省委宣傳部、省發(fā)改委、工信廳、財政廳、金融監(jiān)管局、人民銀行福建省分行等18個單位為成員單位并明確工作職責(zé)，辦公室設(shè)在福建省地方金融監(jiān)管局。試驗區(qū)領(lǐng)導(dǎo)小組牽頭協(xié)調(diào)推進福建省普惠金融改革試驗區(qū)建設(shè)工作，指導(dǎo)督促寧德市、龍巖市兩地全面落實普惠金融改革試驗區(qū)總體方案確定的各項改革任務(wù)。

根據(jù)《福建省寧德市、龍巖市普惠金融改革試驗區(qū)總體方案》（以下簡稱《總體方案》）要求，中國人民銀行福建省分行聯(lián)合福建省地方金融監(jiān)管局等部門制定印發(fā)《寧德市、龍巖市普惠金融改革試驗區(qū)實施方案》，進一步分解細化普惠金融改革任務(wù)，構(gòu)建政策協(xié)同體系。試驗區(qū)建設(shè)期間，推動福建省地方金融監(jiān)管局建立普惠金融協(xié)同推進工作機制、試驗區(qū)建設(shè)情況定期報告制度、普惠金融改革創(chuàng)新成果推廣機制等，適時召開試驗區(qū)建設(shè)工作推進會。推動福建省財政廳給予普惠金融改革試驗區(qū)每年1000萬元的獎勵支持。

信用賦能普惠金融  有效緩解銀企信息不對稱

“沒想到現(xiàn)在申請貸款居然那么方便。”龍巖市海誠信息科技有限公司負責(zé)人林先生聽朋友介紹說在“e龍巖”APP上還能申請貸款，正巧最近他的公司因設(shè)備更新有貸款需求，便抱著試試看的心態(tài)，在平臺上提交了申請。令他驚喜的是，短短5分鐘就成功申請到了97萬元信用貸款。

自獲批普惠金融改革試驗區(qū)以來，龍巖市加快數(shù)字化賦能普惠金融。2020年底，人民銀行龍巖市分行（原人民銀行龍巖市中支）聯(lián)合當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管局、大數(shù)據(jù)局等18個部門，在擁有191萬用戶的“e龍巖”政務(wù)服務(wù)手機APP上搭建“數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺”。該平臺打破信息壁壘，歸集稅務(wù)、房產(chǎn)（廠房）、“五險一金”等45類公共信用數(shù)據(jù)，對接33家銀行、13家政府性擔(dān)保公司和2家保險機構(gòu)，上線各類金融產(chǎn)品553項，實現(xiàn)線上融資撮合、政策咨詢、金融教育、消保維權(quán)、信用輔導(dǎo)、金融司法等多項功能。用戶只需在平臺“一鍵式”提請融資需求，平臺即可利用大數(shù)據(jù)為用戶“精準畫像”、撮合貸款，實現(xiàn)“數(shù)據(jù)多跑路，群眾少跑腿”。截至2023年12月末，“e龍巖”數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺已對接融資6.0萬筆、授信金額127.31億元。其中，上線興閃貸、智慧快貸、網(wǎng)捷貸等“秒批”“直連”信貸產(chǎn)品18款，授信47.31億元，占比37.16%。此外，為打造金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制，人民銀行龍巖市分行依托該平臺開設(shè)“創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)”“首貸行動”“鄉(xiāng)村振興”“外匯服務(wù)”“小店經(jīng)濟”“綠色金融”六大專欄，并上線“供應(yīng)鏈金融”“新市民產(chǎn)品”“金融教育”“信用脫困”等特色服務(wù)專區(qū)，大大提升了數(shù)字金融服務(wù)小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興的便利性和可得性。

向海而生，向海而興。寧德市地處閩東沿海，為彌補農(nóng)村信用體系的不足，實現(xiàn)農(nóng)村信用創(chuàng)建“由陸地向海洋延伸”，人民銀行寧德市分行率先全國探索出一條以海上養(yǎng)殖業(yè)為基礎(chǔ)，“政府主導(dǎo)、人行牽頭、銀行搭臺、漁民受益”的“海上信用漁區(qū)三項創(chuàng)建（海上信用養(yǎng)殖戶、海上信用養(yǎng)殖小組、海上信用漁區(qū)）工作機制，促進“信用+海洋”閩東特色鄉(xiāng)村振興。該行出臺《寧德市“海上信用漁區(qū)”創(chuàng)建工作方案》，以產(chǎn)業(yè)鏈、合作關(guān)系、民間信譽、養(yǎng)殖區(qū)域等要素為紐帶，規(guī)范了海上信用養(yǎng)殖戶、海上信用養(yǎng)殖小組、海上信用漁區(qū)申報材料的評選條件、審核評定、結(jié)果公示、政策優(yōu)惠等工作流程，讓海上信用創(chuàng)建成果更有公信力、更有含金量。完善信用漁區(qū)信用評價指標(biāo)體系，通過綜合考量海上生產(chǎn)情況、金融信用狀況、民風(fēng)道德口碑等，為養(yǎng)殖戶評定信用等級，進而為整個漁區(qū)進行信用評定。建立分層次、多元化的信用增值機制，對整個信用漁區(qū)及信用戶實施動態(tài)管理，對符合條件的信用漁區(qū)和信用戶賦予金融優(yōu)惠政策，涵蓋降低信貸門檻、提高貸款額度、下調(diào)貸款利率、結(jié)算綠色通道等。截至2023年末，寧德市已評定海上信用漁區(qū)21個，信用小組450個，信用養(yǎng)殖戶9691戶。金融機構(gòu)向海上信用漁區(qū)發(fā)放信用貸款余額8.27億元，同比增長50.91%，有力地支持了當(dāng)?shù)睾Ｉ橡B(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展壯大，開拓了農(nóng)村信用體系建設(shè)的新領(lǐng)域。

搭建農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)平臺  盤活“沉睡資產(chǎn)”

寧德市山海資源豐富,但由于傳統(tǒng)農(nóng)村海域、灘涂、茶園、森林、漁排、菇棚等生產(chǎn)要素，存在評估難、流轉(zhuǎn)難、變現(xiàn)難等問題，其所具備的經(jīng)濟價值很難體現(xiàn)出來，不能變?yōu)榭晒┿y行認可的有效抵押物，導(dǎo)致很多農(nóng)村生產(chǎn)者面臨守著“金娃娃”卻貸不到款的難題，影響了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

為破解這一難題，寧德市將農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)融資試點作為普惠金融改革試驗區(qū)建設(shè)和探索閩東特色鄉(xiāng)村振興之路的重點工作來抓。人民銀行寧德市分行成立以一把手為組長的試點工作專班，優(yōu)先選擇農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展水平較高的福鼎市開展農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)融資服務(wù)試點，搭建全省首個農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)融資服務(wù)平臺，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施等各類要素整合進入平臺，實現(xiàn)要素登記、抵押評估、融資對接、撮合流轉(zhuǎn)、風(fēng)險處置五大功能，覆蓋市縣兩級。探索“平臺+數(shù)據(jù)+金融”服務(wù)模式，通過接入地方特色的農(nóng)村生產(chǎn)要素數(shù)據(jù)，由要素歸口部門和平臺實現(xiàn)總對總的接入，加強特色農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)采集和分析，推動解決銀企信息不對稱問題。建立政、銀、保、擔(dān)風(fēng)險共擔(dān)模式，成立資產(chǎn)收儲公司，實現(xiàn)登記—評估—融資—流轉(zhuǎn)—處置的要素流轉(zhuǎn)閉環(huán)。截至2023年末，寧德市轄區(qū)金融機構(gòu)已創(chuàng)新推出漁排養(yǎng)殖貸、漁排托管貸、倉單質(zhì)押貸、民宿貸等信貸產(chǎn)品，在架金融產(chǎn)品291個，通過生產(chǎn)要素累計融資15.07萬筆，累計融資金額176.76億元。

寧德市農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)融資機制整合傳統(tǒng)“非標(biāo)”農(nóng)村生產(chǎn)要素的登記、評估、流轉(zhuǎn)、交易、融資，拓寬了農(nóng)村資產(chǎn)抵押物范圍，使得漁排、漁船、茶園、果園、菇棚、葡萄大棚、茶企非標(biāo)廠房、民宿等非標(biāo)農(nóng)業(yè)設(shè)施，以及海參、茶葉、食用菌、大黃魚、生豬、漁船等各類農(nóng)產(chǎn)品和交易數(shù)據(jù)信息，均可作為銀行信貸投放依據(jù)，有效盤活了農(nóng)村生產(chǎn)要素資源，把農(nóng)村要素資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，實現(xiàn)資源到資產(chǎn)、資產(chǎn)到資金的轉(zhuǎn)變，全面改善農(nóng)村經(jīng)營主體融資環(huán)境。2022年12月，福鼎市點頭鎮(zhèn)翁溪村大毫茶母樹園3畝采摘權(quán)通過福鼎市農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)平臺評估后，公開掛牌競拍，最終以68.4萬元/年成交，刷新福鼎市茶園經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)最高價，拍賣所得則由中標(biāo)企業(yè)按年支付，全部作為翁溪村集體收入。

農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)融資工作精準加大對小微企業(yè)、“三農(nóng)”、鄉(xiāng)村振興等重點領(lǐng)域的支持力度，為縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供特色化、品牌化金融支持。人民銀行寧德市分行發(fā)揮支農(nóng)支小再貸款的助農(nóng)屬性，推動地方法人金融機構(gòu)將央行資金用于支持農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)融資。截至2023年末，全市各項貸款同比增長20.02%，增速居全省第一。涉農(nóng)貸款同比增長17.37%，增速均居全省前列。普惠小微貸款同比增長31.1%，增速居全省第一。

“福農(nóng)驛站”為民服務(wù)零距離  打造鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)“新引擎”

在津巴布韋從事工程機械租賃業(yè)務(wù)的戴志明，來自龍巖永定，眼看著在家鄉(xiāng)農(nóng)信社辦理的貸款即將到期，回來辦理續(xù)期又不現(xiàn)實，這可把他愁壞了。之前為他辦理貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)信工作人員獲悉后，為他介紹了“遠程銀行”辦理渠道，戴志明通過龍巖農(nóng)信“遠程銀行”提交了10萬元續(xù)貸申請，很快便接到從國內(nèi)撥來的視頻通話，僅僅幾分鐘就成功通過“遠程銀行”完成了這筆續(xù)貸業(yè)務(wù)，解了他的燃眉之急。

龍巖地處閩西，山地丘陵約占全市面積的94.8%，外出從事服務(wù)業(yè)或者小規(guī)模制造業(yè)的務(wù)工人員較多，小額貸款需求旺盛，像戴志明這樣有遠程業(yè)務(wù)辦理需求的人不在少數(shù)。人民銀行龍巖市分行堅持金融工作要以人民為中心的根本立場和價值追求，加力破解群眾難題，聚焦山區(qū)，放眼全球，持續(xù)提升金融服務(wù)覆蓋面和可得性，指導(dǎo)龍巖農(nóng)信系統(tǒng)依托騰訊云開發(fā)“遠程銀行”，運用成熟的音視頻鏈路加速技術(shù)、AI識別技術(shù)、電子簽章技術(shù)等，實現(xiàn)部分傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)線上辦理，大幅節(jié)約群眾“腳底成本”。目前，龍巖農(nóng)信“遠程銀行”已上線貸款合同、征信查詢授權(quán)、委托授權(quán)等業(yè)務(wù)的線上面簽，服務(wù)范圍覆蓋17個國家和地區(qū)。自上線以來，已為國內(nèi)外鄉(xiāng)親辦理各類業(yè)務(wù)1.20萬筆，金額27.15億元。

據(jù)了解，為深入推進鄉(xiāng)村振興，龍巖市創(chuàng)新推出集“金融、政務(wù)、電商、物流、民生”五位一體的線上線下鄉(xiāng)村振興綜合服務(wù)平臺“普惠金融•福農(nóng)驛站”，龍巖農(nóng)信與騰訊云合作推出的“遠程銀行”，正是“普惠金融•福農(nóng)驛站”中的重要功能板塊。此外，龍巖市還率先全國設(shè)立由金融機構(gòu)捐資創(chuàng)辦的社會組織“龍巖市福農(nóng)驛站普惠金融服務(wù)中心”，該中心是全國首個線上線下普惠金融綜合服務(wù)體，成為全市所有行政村的“專屬家園”和“辦事大廳”。本地村民、外出村民、龍巖新市民等本地戶籍用戶只要通過微信小程序搜索“福農(nóng)驛站”，注冊認證成為線上村民，即可實時享受快捷便利的金融服務(wù)，還能線上辦理政務(wù)、參與村務(wù)、了解農(nóng)務(wù)，既解決了群眾多頭跑、辦事慢的難題，又能讓家鄉(xiāng)動態(tài)“觸手可及”。“金融業(yè)務(wù)、醫(yī)療服務(wù)、生活服務(wù)，還有村里的大小事，‘福農(nóng)驛站’都能解決。”上杭縣回龍村村民林喜對“福農(nóng)驛站”贊不絕口。截至2023年12月末，龍巖線上“福農(nóng)驛站”注冊村民超47.9萬人，覆蓋1956個行政村，覆蓋率達100%；入駐商戶超6萬家，開展線上直播帶貨39場次，銷售金額超200萬元，已初步構(gòu)建以數(shù)字驅(qū)動、共生共榮共贏的普惠金融生態(tài)體系，不斷拓展普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的廣度和深度。