民間借貸有了新規(guī)范：對暴力催收行為說“不

原標題：民間借貸有了新規(guī)范：對暴力催收行為說“不

題要：長期以來，大規(guī)模的資金游離于金融監(jiān)管之外，嚴重威脅金融安全。一些放貸人非法拆借、以貸養(yǎng)貸的違規(guī)行為，實際上使銀行信貸資金異化為民間借貸資金，一旦產(chǎn)生風險，會向銀行體系傳遞，容易引發(fā)一系列風險。此次印發(fā)《通知》的出發(fā)點正是為了維護經(jīng)濟金融秩序，防范金融風險

近年來，民間借貸發(fā)展迅速，而且以暴力催收為主要特征的非法活動愈演愈烈，由此引發(fā)的惡性事件屢見報端，嚴重擾亂了經(jīng)濟金融秩序和社會秩序，妨礙了正常金融活動健康發(fā)展。

日前，中國銀保監(jiān)會等部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），對非法金融行為亮劍，對民間借貸行為作出規(guī)范。

借貸資金必須自有合法

長期以來，民間借貸游離于金融監(jiān)管之外。西南財經(jīng)大學此前發(fā)布的中國民間金融發(fā)展報告顯示，民間借貸資金規(guī)模已高達數(shù)萬億元之巨。如此大規(guī)模的資金游離于金融監(jiān)管之外，嚴重威脅金融安全。一些放貸人非法拆借、以貸養(yǎng)貸的違規(guī)行為，實際上使銀行信貸資金異化為民間借貸資金，一旦產(chǎn)生風險，會向銀行體系傳遞，容易引發(fā)一系列風險。

此次印發(fā)《通知》的出發(fā)點正是為了維護經(jīng)濟金融秩序，防范金融風險。據(jù)銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人介紹，《通知》進一步明確了民間信貸規(guī)則，要求相關(guān)部門和機構(gòu)嚴格執(zhí)行《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等法律規(guī)范，未經(jīng)有權(quán)機關(guān)依法批準，任何單位和個人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)，或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)。

《通知》還對民間借貸中出借人的資金作出了規(guī)定，出借人的資金必須是其合法收入的自有資金，禁止吸收或變相吸收他人資金用于借貸。民間借貸一旦發(fā)生糾紛，應(yīng)當按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》處理。根據(jù)最高法的規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。若借款人請求出借人返還已支付超過年利率36%部分的利息，人民法院應(yīng)予支持。

另外，《通知》還嚴禁銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人，開展有組織的民間借貸。這也是2017年原中國銀監(jiān)會下發(fā)通知，強調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)和從業(yè)人員不得從事民間借貸、違規(guī)擔保和非法集資活動后，就銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員不得從事民間借貸相關(guān)活動再次發(fā)布的一道“禁令”。

對暴力催收行為說“不”

規(guī)范民間借貸，對防范金融風險具有重要意義，其根本出發(fā)點是為了切實保障人民群眾合法權(quán)益，維護經(jīng)濟金融秩序和社會穩(wěn)定。此次《通知》明確嚴厲打擊的非法金融活動包括暴力催債以及面向在校學生的非法貸款。

一位曾遭遇過暴力催收的“打工族”告訴記者，他去年在某現(xiàn)金貸APP平臺上借過1000元，因為沒有及時還款，有時半夜十一二點都會接到催債電話。“通過這些借貸平臺借錢很快，有的1天到賬，有的只需幾個小時。一旦無法還款，平臺就會采取‘呼死你’的方式，打爆借款人的手機。”他說。

因催收導(dǎo)致的極端事件也屢見報端，今年以來媒體就報道過多起此類事件。一位19歲女孩陷入現(xiàn)金貸泥潭，母親借遍認識的人，拆東墻補西墻還了10余萬元后，因壓力太大服農(nóng)藥自殺；一名25歲理工科碩士在旅社自縊身亡。家人從其手機中發(fā)現(xiàn)13個網(wǎng)貸APP，累計5萬多元債務(wù)。

有學者分析指出，目前高利貸越來越集中于高風險的放款人和借款人，這兩類人博弈的結(jié)果使得一些非常規(guī)手段出現(xiàn)在借貸糾紛的處置中，最終使高利貸出現(xiàn)涉黑傾向，很容易導(dǎo)致惡性事件。從目前的法律規(guī)定看，如果高風險的借款人違約，放貸者對他們幾乎束手無策，所以一些高利貸放款人可能就會使用非常規(guī)手段催債。

由于一些暴力催債手段極其惡劣，造成的社會危害十分嚴重，必須堅決嚴厲打擊。此次《通知》對暴力催債的行為說“不”，明確要嚴厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。

另外，“校園貸”也被《通知》納入嚴厲打擊的范疇。此前有媒體報道，有在校學生用裸照貸款，當無法及時還款時，放貸人便以公開裸照為由逼迫，并釀成慘劇。

針對這些問題，《通知》要求嚴厲打擊面向在校學生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實際收取高額利息（費用）變相發(fā)放貸款行為。

規(guī)范發(fā)展需多方施策

由于民間借貸活動情況復(fù)雜、涉及方方面面，監(jiān)管難度很大。比如，治理暴力催收，不僅需要加大打擊力度，而且需要從源頭治理；嚴禁“校園貸”，在規(guī)范相關(guān)借貸平臺的同時，還要加大宣傳教育力度，需要各方群策群力。

規(guī)范民間借貸需要從源頭規(guī)范，改進金融服務(wù)是重要舉措之一。《通知》明確要求，各銀行業(yè)金融機構(gòu)以及經(jīng)有權(quán)部門批設(shè)的小額貸款公司等發(fā)放貸款或融資性質(zhì)機構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)經(jīng)營，強化服務(wù)意識，采取切實措施，開發(fā)面向不同群體的信貸產(chǎn)品。改進金融服務(wù)，加大對實體經(jīng)濟的資金支持力度，為實體經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，有效疏通金融服務(wù)實體經(jīng)濟渠道，服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

另外，《通知》還要求地方人民政府以及有關(guān)部門要加強協(xié)調(diào)配合，依法履行職責；銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、公安機關(guān)、工商和市場監(jiān)管部門、人民銀行等有關(guān)單位要及時向社會公布典型案例，加大宣傳教育力度，強化風險警示，增強廣大人民群眾的風險防范意識。

一位長期關(guān)注民間借貸的律師對記者表示，民間借貸維權(quán)難，利率不透明，證據(jù)不足是主要原因。除了要加強宣傳，讓大家明白高利貸的利率限制、法律規(guī)定等之外，借貸人要注意保留相關(guān)證據(jù)，方便將來維權(quán)。（經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 陸 敏）