社科院李揚：普惠應當成為新金融的核心內(nèi)容

中國網(wǎng)財9月23日訊 今日，以“新金融、新理念構建”為主題的2016博鰲觀察創(chuàng)新金融峰會在金融街麗思卡爾頓酒店舉行。中國社會科學院學部委員、國家金融與發(fā)展實驗室理事長李揚在論壇上表示，金融的本質就是服務大眾，普惠應當成為新金融的核心內(nèi)容。

李揚表示，普惠金融有四個要點：第一就是平等，應當說過去是不平等的；第二應當是商業(yè)可持續(xù)；第三應當是風險可控；第四是成本可接受。我覺得具有這樣四個條件發(fā)展起來的金融才應當是普惠的。

以下是演講實錄：

李揚：尊敬的各位嘉賓、女士們、先生們，大家上午好！非常高興來到這樣一個老朋友的老圈子里同大家討論問題。

周文重秘書長給我們的題目是討論科技，我也參加過很多關于金融新科技的討論，我總的感覺，中國這個事情不太落實，剛才特別聽了梁先生談到的新加坡情況，確實有點汗顏，中國最近在談綠色金融，大家知道中國是最不綠色的，但是我們的綠色金融債券現(xiàn)在世界第一，剛剛我們也注意到，李東榮行長用了“數(shù)字金融”這個概念，逐漸有點兒想取代互聯(lián)網(wǎng)金融概念的意思在，原因很簡單，互聯(lián)網(wǎng)進入金融領域，大規(guī)模對金融領域產(chǎn)生了沖擊，但是在中國變成了另外一種意思的東西，而且我們也還沒有完全搞清楚互聯(lián)網(wǎng)金融是不是能夠成為一個穩(wěn)定的金融業(yè)態(tài)的時候，我們就把它炒翻了，以至于現(xiàn)在我們回頭要重新收拾它，我講這樣一個引言，主要的意思是說我參加過這么多討論之后，我感覺到我們時刻不能離開金融的本質就是服務大眾，因此我今天想談的主題和李東榮行長的主題是差不多的，也就是說普惠應當成為新金融的核心內(nèi)容。

大家知道，金融業(yè)一直是名聲不好的，我雖然學金融的，但是我知道我們名聲不好，人家說什么是銀行家，銀行家就是在大晴天把雨傘借給你，雨天又逼著你還回來的人，所以金融一直是為富人服務的，這也很自然，在自然經(jīng)濟社會，在工業(yè)化社會的時候，它確實如此，但是現(xiàn)在已經(jīng)進入了一個后工業(yè)社會，這個時候我們確實是要考慮金融的服務對象問題，考慮金融的樣態(tài)問題。

剛剛說到普惠，李行長已經(jīng)講得非常周全了，大家一講到普惠的時候，會有一些錯誤的觀點，比如貸款難貸款貴，這是國有金融要解決的問題，甚至有些人說所謂普惠，就是說每一個人只要有金融需求，就應當?shù)玫綕M足，這肯定不是普惠金融的概念，因為金融到底還是一個有風險的行業(yè)，對風險的管理還有它的要求。在我看來，普惠金融有這樣四個要點：第一就是平等，應當說過去是不平等的；第二應當是商業(yè)可持續(xù)；第三應當是風險可控；第四是成本可接受。我覺得具有這樣四個條件發(fā)展起來的金融才應當是普惠的。

我覺得到了今天我們談普惠金融，特別是我們結合新科技來談普惠金融，是因為普惠金融這樣一個新概念，在今天真正有了實現(xiàn)的必要性以及可能性，我們先說必要性。金融搞了這么多年，如今怨言甚多，我們知道從上世紀九十年代以來，全球經(jīng)濟增長是最快的，世界歷史三百年來沒有這段時間這么好，一直到危機結束，但是我們要注意到，也就是在這二十多年里，全世界的不滿也是最多的。大家都知道，在前幾年有一個風靡全球的書《二十一世紀資本論》，說的就是在普遍繁榮的這樣一個迷霧下，我們看到了越來越多的不公平，所以解決公平的問題就成為我們當前需要解決的問題，現(xiàn)在所謂失業(yè)也不是失業(yè)之后第二天就餓肚皮的情況，而是在物質普遍豐富的基礎上不公平的問題，這個問題已經(jīng)引起了理論界的注意，大家知道著名的經(jīng)濟學斯迪格勒（音）最近在討論政府干預的問題，如果說經(jīng)濟學所假定的那些前提都在，那政府干預是沒有必要的，但問題就在于，那個前提里就含有不公平，有含有剝削的因素在，所以政府干預是必要的。

這個不公平、這個剝削因素就存在在金融領域，因為在我們這個社會里，大家能夠接近金融資源的可能性是不一樣的，于是就先天的決定了一些人就要貧窮，一些人就越來越富，一些人就越來越貧窮，這個問題其實大家不妨想一想，二十年來世界各國的騷動、社會動蕩無一不與不公平有關，所以我們?yōu)榱耸沟眠@個社會更加安定，我們要解決不公平問題，而不公平問題的核心是金融公平問題，這個問題我覺得是非常突出的。

另外，我們從中國的情況來看，從前年開始中央和國務院強調一個概念，就是一個可獲得感，可獲得性，這個概念提出其實背后的詞語就是說我們改革開放三十余年，成績巨大，但是并不是所有的人都感覺到他獲得了，或者說公平的獲得了改革的成果，如果這個可獲得感問題不能夠有效的解決，再好的改革方案都不能有效的實施，再好的改革方案，取得再大的經(jīng)濟成果，都不能使得我們社會安定、平和，所以現(xiàn)在要解決這個問題，也是很突出的，而可獲得從經(jīng)濟因素講第一位的恐怕就是可獲得金融資源，可獲得金融服務，我覺得這樣一些因素，金融應當成為服務于每一個人的理念都提到了我們面前。

現(xiàn)在已經(jīng)有了服務于所有大眾的可能性，這個可能性是科技給我們創(chuàng)造的，我們知道一講到為普通大眾服務的時候，信息的獲得問題、風險的管理問題等等都會被作為一個不能夠服務大眾的口實提出來了，但今天在金融科技大規(guī)模發(fā)展的今天，這些口實都已經(jīng)煙消云散了，今天基于大數(shù)據(jù)，基于云計算，信息是可以獲得，并且可以處理，并且能夠產(chǎn)生出有意義的數(shù)據(jù)的，你要說這樣一些信息很龐雜，不好處理，有標準化的信息、非標準信息，現(xiàn)在有各種各樣的計算技術，這樣一些計算技術使得我們可以識別各種結構性的數(shù)據(jù)，非結構性的數(shù)據(jù)，從中找出非常有價值的東西。總之，我們現(xiàn)在科技的發(fā)展，計算技術的發(fā)展，使得原先我們不服務于普通大眾的各種各樣的技術障礙都基本上掃除了，剛剛幾位演講者其實已經(jīng)講到了這方面，所以我們現(xiàn)在在服務普通大眾，把普惠作為金融業(yè)的核心概念已經(jīng)有了現(xiàn)實的條件。既有需求又有條件，所以我覺得下一步我們的新金融的一個核心概念就應當是普惠。

說到普惠，我們還是容易陷入原來的概念，發(fā)展普惠金融就是要搞一些產(chǎn)品，辦一些機構，開發(fā)一些市場，在我看來，這些都是必要的，但是核心概念要樹立普惠金融是個新體制，它是金融業(yè)發(fā)展的新階段，而且它應當是全面的服務。我大致可以梳理一下，這種服務應當說從最原始的初端到最后的高端，所謂最原始的初端就是要讓每一個人都能夠接近金融的資源，再貧窮的人總會有貨幣的收支，再貧窮的人總會有一些貨幣資產(chǎn)會在手中存放，于是我們的普惠金融體系就應當提供各種各樣的，讓人們得以有效的處置自己儲蓄以及閑置資金的手段，所以在這個意義上來說，在中國辦普惠金融的第一件事是要普及那些傳統(tǒng)的老的金融基礎設施，讓窮鄉(xiāng)僻壤的百姓能夠不需要翻山越嶺就能獲得金融的服務，就能存款。

第二個方面就是與我們普通百姓關系非常密切的，除了我們純金融意義的存貸之外，還有各種各樣的資金發(fā)放，有很多其實是涉及到我們的財政領域，涉及到我們民政領域，涉及到社會一些公共服務的領域，比如說養(yǎng)老金的領取，比如說醫(yī)保，比如說各種各樣國家的信貸、國家的補貼等等，現(xiàn)在我們沒有一個有效的系統(tǒng)來發(fā)放，所以我們現(xiàn)在社會中一個非常大的問題，中央拿出非常多的錢，最后落不到應當享受這些政策的人頭上，我們的金融、我們的普惠金融應當完善承擔這個功能，讓它有支付的功能，讓它有結算的功能，讓它能有使得自己的意愿上達中央，中央的政策以及他資金的流動能夠不折不扣的到應該到的人手里去，這個系統(tǒng)我們顯然不具備，有了這些一些基礎之后，我覺得普惠金融的概念就可以進入貸款領域了，因為有這樣一些基礎之后，我們可以獲得從事貸款的各種各樣的有效信息，基于這樣一些信息，我們就可以來提供使用者各種各樣的需求，他可能會有做小生意的需求，可能會有從事小的投資的需求等等，我們就可以提供了這樣一些需求，基于剛剛說的這樣一些數(shù)據(jù)的基礎上，這些需求是比較容易滿足的。

再一個領域就是保險，講金融我們比較容易簡單化認為就是銀行存貸，其實大家看西方發(fā)達國家，最大的金融機構實際上是保險，就是它在整個金融資產(chǎn)中占的比重最大，最古老的金融機構也是保險，因為保險滲透到普通百姓，它貫徹的是一種合作原則，它與我們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P，我們這方面沒有普惠，我們的保險變成了今天富人的游戲，所以我們的普惠金融就要大力的發(fā)展保險，我們也很高興的看到，這兩年整個金融系統(tǒng)發(fā)展最快的其實是保險，這種發(fā)展很快是對過去的一種缺漏的一個填充，一個彌補，我們還渴望在今后的時間里，保險業(yè)比其他的金融業(yè)發(fā)展更快，在發(fā)展更快的背景下，千萬不能忘了那些普通大眾的保險需求，我經(jīng)常會舉這樣的例子，我們和保監(jiān)會有長期的合作，一開始我們所涉及的人壽保單拿到農(nóng)村去的時候，一家人不可能買一份完整的保單，他必須把一份保單分給兩家人去買，當然現(xiàn)在這種問題都解決了，都是在逐漸的普惠，如果說我們把這樣一些領域都覆蓋到的話，那么普惠金融就有了非常好的基礎，現(xiàn)在談到了這樣一些高大上的東西，區(qū)塊鏈、產(chǎn)業(yè)鏈金融等等，應當說就是比較容易做到了。

總之，現(xiàn)在世界在變化，經(jīng)濟在變化，金融也在變化，金融變化的沖擊力來自科技，當我們看到這樣一個沖擊的時候，千萬不要忘了初心，我們的初心、我們的金融本質上是為人服務的，為每一個人服務是我們新金融的核心內(nèi)容，謝謝！