保險公司“開門紅”搶生意 爆款保險怎么買？

“開門紅”則“全年紅”。對于保險行業(yè)而言，“開門紅”已經(jīng)成為年初時段的特定稱謂，每年的第四季度是業(yè)績沖刺及備戰(zhàn)來年開門紅的階段，開門紅往往為全年業(yè)績打底的重要時期，保險公司每年都有開門紅活動，來完成業(yè)績指標(biāo)。

臨近年底，各家都在為開門紅忙的熱火朝天，搶客源，占市場。那客戶怎么搶??？肯定得靠好產(chǎn)品啊。所以，這個時候各家公司都會出一款號稱“史無前例、重大利好”的產(chǎn)品。一般來說，在此期間推出的保險產(chǎn)品，是全年中分紅利率最高、保險費(fèi)率最低、性價比最高的。

投資組合保險仍然是絕對主力

今年各大壽險公司“開門紅”派出的拳頭產(chǎn)品以投資組合為主，大多數(shù)為年金保險。

舉個例子：某一大型國資險企新近推出的開門紅產(chǎn)品，主險為終身年金分紅保險，附設(shè)兩個萬能險賬戶，客戶每年獲得的生存金和祝壽金，將自動轉(zhuǎn)入萬能賬戶進(jìn)行二次增值。該產(chǎn)品保費(fèi)將分3年時間繳納，每年繳納保費(fèi)不低于17萬元的，可開通“萬能賬戶A”，享受6%的預(yù)期年化結(jié)算利率；每年繳納保費(fèi)不低于2萬元的，可開通“萬能賬戶B”，享受5.1%的預(yù)期年化結(jié)算利率。值得注意的是，萬能賬戶將以“復(fù)利結(jié)算”的形式累積收益，其資金將投向海外資產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、互聯(lián)網(wǎng)金融等熱門領(lǐng)域。此外，該年金險產(chǎn)品還具備“雙高”特征，即高現(xiàn)金價值和高貸款比例，保單的現(xiàn)金價值高達(dá)90%，且可以用作貸款用途，最高貸款金額等于保單現(xiàn)金價值的95%。

縱觀市場上其他開門紅產(chǎn)品，大多與上述投資分紅險“大同小異”，均把目標(biāo)市場定位在高凈值人士上，且把“資產(chǎn)配置和傳承”作為產(chǎn)品的亮點(diǎn)來進(jìn)行推銷。

小編統(tǒng)計了一下，今年各大壽險公司“開門紅”派出的拳頭產(chǎn)品：

中國人壽“國壽鑫福年年養(yǎng)老年金保險”和“國壽鑫福年年年金保險”組合計劃，涵蓋了年金、養(yǎng)老年金、各類意外保障、賬戶管理以及年金轉(zhuǎn)換等各項責(zé)任和功能；國壽主打的鑫福年年組合計劃在生效后即可領(lǐng)取首期保費(fèi)的12%，同時以后還可每年領(lǐng)取保額的15%。

與國壽策略相比，太平則主打中高端路線。他們推出的一款專屬理財型保險——“暢享世家分紅年金”保險，專為中高端人士量身定做。值得注意的是，該產(chǎn)品在調(diào)高生存金給付比例以及萬能險結(jié)算利率的同時，也主動縮短了產(chǎn)品的繳費(fèi)期間，主打3年期和5年期。

新華則鎖定利益，推出一款“金彩一生分紅險”，60周歲前每兩年給付基本保額的10%，60周歲開始每年給付基本保額的20%，固定領(lǐng)取毫無懸念。

而平安人壽則以“分紅+萬能”的投資組合方式推出尊宏人生財富管理計劃。據(jù)了解，主險可申請最高達(dá)現(xiàn)金價值90%的保單貸款，而聚財寶賬戶則可靈活領(lǐng)取賬戶價值。

太保壽險“幸福相伴”兩全保險理財計劃，可選擇“附加財富贏家（尊享版）兩全保險（萬能型）”。

泰康則主打鑫享人生年金保險。

業(yè)內(nèi)人士指出，這種繳費(fèi)期限大多只有3年、5年的保險，能幫助保險公司在短時間內(nèi)沖刺保費(fèi)規(guī)模，完成年度業(yè)績?nèi)蝿?wù)的30%至40%，因此在近年來的“開門紅”中備受保險公司的青睞。

這類產(chǎn)品或成“最后的狂歡”

自保監(jiān)會在今年9月發(fā)布人身險新規(guī)后，各種以分紅險、萬能險為主的開門紅產(chǎn)品，其規(guī)模和利率將受到更嚴(yán)格的管制。為此，明年的“開門紅”，將可能成為中短存續(xù)期產(chǎn)品“最后的狂歡”。尤其是，近期證監(jiān)會主席劉士余針對當(dāng)下資本市場上備受熱議的舉牌、杠桿收購等行為發(fā)表講話之后，保監(jiān)會表態(tài)持續(xù)強(qiáng)化萬能險監(jiān)管，并對前海人壽下發(fā)監(jiān)管函，暫停其萬能險新業(yè)務(wù)。很多保險公司都對在銀行渠道銷售的2017年開門紅期間（首季度/1月份）銷售的萬能險銷售額度進(jìn)行了限制，并下調(diào)了萬能險預(yù)期收益，多家險企1年期到3年期的萬能險產(chǎn)品預(yù)期收益率降至3%左右。

有銀行接到的包括上市公司與中小型、激進(jìn)型險企在內(nèi)的10余家保險公司30多款開門紅產(chǎn)品中，僅有5款產(chǎn)品為“不限制額度銷售”，其他產(chǎn)品均為額度售滿之后立即停售。

從收益情況來看，30款多款產(chǎn)品中，除5年期萬能險利率在4%左右之外，其余1年期到3年期的萬能險利率均在3%左右。這一開門紅時期的產(chǎn)品較低收益率水平，與今年以來中小險企的萬能險預(yù)期收益普遍在5%左右的收益率形成反差。華寶證券研報顯示，8月份包括上市險企（萬能險收益較低）在內(nèi)的行業(yè)萬能險平均收益率為4.799%。

比如有銀行2017年開門紅期間制定的策略是，收益較高的萬能險宣傳過程，要提醒客戶注重的是一個“搶”字：先搶1年期，再搶2年期、3年期；對2-3年保險到期客戶和2-3年定期客戶，盡量宣導(dǎo)搶2年期、3年期高現(xiàn)價保險；對新客戶、大客戶以搶1年期高現(xiàn)價保險為主。所以，如果你現(xiàn)在去銀行還能看到預(yù)期收益比較高的產(chǎn)品，那絕對是“爆款”，甚至可能是“絕唱”。從長期來看，資產(chǎn)荒下，萬能險收益率下調(diào)也是大勢所趨。

“開門紅”產(chǎn)品怎么選？

面對幾十家保險公司都在說好的產(chǎn)品，是真的好嗎，又該怎么選呢？

簡單粗暴的講就兩點(diǎn)：保費(fèi)夠低、保障夠高！同樣的保障，繳費(fèi)越低越好；同樣的保費(fèi)，保障越多越好。

小編提醒，2017年多數(shù)“開門紅”保險產(chǎn)品屬于理財型保險，保障性偏弱，因此，更適合“理財”需求高的人，如果真的想要充足的保險保障，還得另外投保。

在買保險理財產(chǎn)品時，很多人看到代理人拿出一張紙，上面會給你展示特別漂亮的投資預(yù)期。比如一年繳費(fèi)10萬，交20年，30年后變1000萬之類的，讓人看得眼熱啊，好像分分鐘就成億萬富豪了一樣。但小編提醒，你看到的往往是美好的假設(shè)，實際如何，可不好說啊。這就是保險產(chǎn)品的“預(yù)期年化收益率”和“保單最低保證年化結(jié)算利率”的概念，預(yù)期年化收益率能否兌現(xiàn)，取決于保險公司運(yùn)作情況好壞和投資效果的優(yōu)劣。而保單最低保證年化結(jié)算利率則是消費(fèi)者可以在到期時獲得的保本回報。因此，買保險時候不妨問問代理人，這個保險的保底利率是多少啊，這個保單的預(yù)定利率是多高??？舉個例子，人保的萬能險賬戶保底利率較高，達(dá)3.5%，國壽的鑫福贏家、太保的東方紅．狀元紅/滿堂紅及平安的贏越人生的最低結(jié)算利率為2.5%、2%及1.75%。

由于“開門紅”產(chǎn)品期限較長，最短也要十年才可以領(lǐng)回本金，這有可能會導(dǎo)致資金流動性較弱的情況。所以，買保險最好是用長期不用的錢。當(dāng)然啦，一些保險公司設(shè)置了保單貸款等功能，投資者在購買時如果注重流動性，可以考慮購買有貸款服務(wù)功能的保單。但是，小編提醒，保險公司可不是慈善機(jī)構(gòu)，你選擇保單貸款，它可是要收你“貸款利息”的，而且利息還不低哩。

小編也注意到，“開門紅”期間，國內(nèi)多數(shù)保險公司會對客戶施行優(yōu)惠的投保政策。也就是說，只要在此期間投保，客戶累計風(fēng)險保額的限制有所放寬，客戶體檢的標(biāo)準(zhǔn)也有所放寬，實際上是簡化了承保的流程和限制。但放寬客戶累計風(fēng)險保額限制，勢必加大企業(yè)風(fēng)險程度；減免客戶體檢，也就放大了承保“劣質(zhì)”客戶的可能性。保險公司不會做虧本買賣，那么后果很可能會導(dǎo)致“交費(fèi)容易理賠難”的不良客戶體驗。