9家險企紛紛“+區(qū)塊鏈” 保險創(chuàng)新“最后一公里”有望破局

區(qū)塊鏈正在掀起一股熱潮，眾多金融機構(gòu)紛紛入局。事實上，保險公司早在2016年就已經(jīng)開始區(qū)塊鏈方面的探索布局。

2016年3月份，陽光保險推出了基于“區(qū)塊鏈”作為底層技術(shù)架構(gòu)的“陽光貝”積分，用戶在享受普通積分功能的基礎(chǔ)上，還可以“發(fā)紅包”的形式將通過積分向朋友轉(zhuǎn)贈、與其他公司發(fā)行的區(qū)塊鏈積分互換。2016年7月份，陽光保險推出“區(qū)塊鏈+航空意外險卡單”——飛?；莺娇找馔怆U卡單。之后眾安在線、中國人壽等保險公司紛紛開始嘗試利用區(qū)塊鏈技術(shù)探索業(yè)務(wù)。

零壹財經(jīng)保險領(lǐng)域分析師王巧月在接受《證券日報》記者采訪時表示，“區(qū)塊鏈嵌入保險行業(yè)的天然契機在于，傳統(tǒng)保險行業(yè)存在局限性。而區(qū)塊鏈技術(shù)的介入剛好可以改進這些局限性。”同時，她認為，“將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險業(yè)的商業(yè)模式探索可以分為兩個視角，一是對傳統(tǒng)保險的再造，即針對傳統(tǒng)保險的難點和痛點，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，提出全新的解決方案。二是利用區(qū)塊鏈技術(shù)，開展保險創(chuàng)新，特別是碎片化、場景化和個性化方面，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠較好地解決保險創(chuàng)新的"最后一公里"問題，如防止道德風險、隱私保護、信息安全等。”

國內(nèi)多家險企涉足區(qū)塊鏈

根據(jù)零壹財經(jīng)提供給《證券日報》記者的不完全統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，陽光保險于2016年3月8日，采用最新的區(qū)塊鏈技術(shù)作為底層技術(shù)架構(gòu)推出了“陽光貝”積分；2016年4月份中國平安(601318,股吧)加入?yún)^(qū)塊鏈國際聯(lián)盟組織R3；2016年7月份，陽光保險推出國內(nèi)首款具備區(qū)塊鏈特性的保險卡單；2016年7月份，易安保險與慕尼黑再保險發(fā)起成立“區(qū)塊鏈保險實驗室”共同探索區(qū)塊鏈在保險領(lǐng)域的應(yīng)用場景；2016年11月份，眾安保險成立眾安科技，發(fā)起上海區(qū)塊鏈企業(yè)發(fā)展促進聯(lián)盟；2017年12月份，眾安保險發(fā)起首個區(qū)塊鏈雞“步步雞”；2017年1月份，螞蟻金服支付寶公益保險運用區(qū)塊鏈技術(shù)；2017年3月份,泰康保險推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的積分管理平臺；同月，人保財險區(qū)塊鏈養(yǎng)牛；2017年9月份，上海保交所正式發(fā)布區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺保交鏈；2017年11月份，愛心人壽與騰訊合作區(qū)塊鏈聯(lián)盟；同月，安聯(lián)保險推出一個基于區(qū)塊鏈的專屬保險產(chǎn)品原型。

從具體應(yīng)用看，目前保險公司在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的探索主要可以分為兩大類：一類基于區(qū)塊鏈的“公開賬本”能力，將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上鏈，以此實現(xiàn)信息公開。另一類則是在嘗試保險行業(yè)聯(lián)盟鏈的構(gòu)建。

“區(qū)塊鏈技術(shù)自身尚處于發(fā)展的階段，在保險業(yè)目前還無法得到快速的推進。”王巧月稱。

法律風險不容忽視

目前，保險業(yè)內(nèi)仍然存在著消費誤導(dǎo)、理賠效率低、行業(yè)信息無法共享等問題，保險業(yè)外也存在騙保騙賠、對保險不信任等問題的長期困擾，卻又難以破解。區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，特別是其安全性、可追溯、不可篡改等優(yōu)勢，或許可以成為解決上述問題的一把鑰匙。

區(qū)塊鏈特征是去中心化，也就是說區(qū)塊鏈并不需要一個中心或中介來存儲數(shù)據(jù)，一個終端設(shè)備可以看作一個節(jié)點，每個階段都保存一套完整的區(qū)塊鏈總賬，節(jié)點與節(jié)點之間可以自由連接，產(chǎn)生數(shù)據(jù)、資產(chǎn)、信息等交換，無需通過第三方中心機構(gòu)。“這對于傳統(tǒng)保險行業(yè)來說，可以降低保險中介費用。”王巧月表示。

其次，區(qū)塊鏈的可追溯性可以提高保險公司核保能力及準確性，減少信息不對稱問題，有效降低騙保率。區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)不可篡改性特性則是一旦數(shù)據(jù)經(jīng)過驗證并添加到區(qū)塊鏈，將會被永久第存儲起來，信息的改動難度將非常大，可以提高傳統(tǒng)保險公司內(nèi)部風控能力，由于不可篡改性可以確保賬本系統(tǒng)、資金和信息的安全，建立區(qū)塊鏈的總賬系統(tǒng)，提高財務(wù)安全等等。

象聚金融研究院院長李超旭對《證券日報》記者表示：“區(qū)塊鏈還要更多地借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來發(fā)生效力。區(qū)塊鏈與物聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，能夠使保險在發(fā)揮保障功能的同時，更好地發(fā)揮風險控制、防災(zāi)防損的風險管理功能，將保險形成一個防、補結(jié)合的生態(tài)鏈條。”

王巧月認為，當前機遇與風險并存，區(qū)塊鏈技術(shù)雖然可能顛覆貿(mào)易、資本市場、智能合約、借貸、跨境支付等行業(yè)，但距離真正的商業(yè)化運行還有一定差距。

此外，保險行業(yè)+區(qū)塊鏈也將面臨新的問題，監(jiān)管問題和法律風險都不容忽視。王巧月表示，“區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，隨著新技術(shù)的發(fā)展，可能會出現(xiàn)新的監(jiān)管問題和法律風險。現(xiàn)有的法律和監(jiān)管框架不完全適用于區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，如何在區(qū)塊鏈這一國際化網(wǎng)絡(luò)中執(zhí)法等問題則需要進一步探索。”