環(huán)球美聯(lián)跑路，誰該為“教育消費(fèi)金融”漏洞買單

一家英語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的美籍華人老板跑路，欠下千萬元學(xué)費(fèi)和員工工資，上千學(xué)員找上百度有錢花、宜信、北銀消費(fèi)、51幫學(xué)等教育消費(fèi)金融平臺(tái)，這是為啥？為什么火熱的教育消費(fèi)金融行業(yè)事故層出不窮？

12月22日，一支由七八十位學(xué)員組成的團(tuán)隊(duì)來到東城區(qū)刑偵大隊(duì)報(bào)案，這些學(xué)員都是環(huán)球美聯(lián)英語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的學(xué)生。因?yàn)樵?2月18日，為他們提供英語培訓(xùn)的機(jī)構(gòu)環(huán)球美聯(lián)宣告破產(chǎn)，老板跑路失聯(lián)，學(xué)員們的課程還沒完成，他們交的上萬元學(xué)費(fèi)也難以追回。

▲ 教師和學(xué)員在現(xiàn)場討說法。

在他們背后，還有上千個(gè)有相同遭遇的學(xué)生，他們大多通過百度有錢花、宜信、北京銀行、北銀消費(fèi)金融有限公司（以下簡稱“北銀消費(fèi)”）等機(jī)構(gòu)分期貸款繳納學(xué)費(fèi)。在環(huán)球美聯(lián)老板跑路之后，他們一邊努力阻止環(huán)球美聯(lián)進(jìn)入破產(chǎn)清算程序，一邊努力找尋百度有錢花、北銀消費(fèi)、宜信等提供教育消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和環(huán)球美聯(lián)合作的協(xié)議，與這些機(jī)構(gòu)談判。

培訓(xùn)機(jī)構(gòu)老板跑路，和百度有錢花、宜信、北銀消費(fèi)有什么關(guān)系？為什么上千學(xué)員找上它們？這是一筆怎樣的糊涂賬？一直欣欣向榮的教育消費(fèi)金融行業(yè)，有著怎樣的亂象？

老板跑路，學(xué)員無助

12月18日，環(huán)球美聯(lián)的一封內(nèi)部郵件，拉開了學(xué)員們四處奔波追討學(xué)費(fèi)的序幕，也將百度有錢花、北銀消費(fèi)、宜信、課棧等提供教育信貸的教育消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)推上了風(fēng)口浪尖。

據(jù)《芥末堆》報(bào)道，當(dāng)天下午環(huán)球美聯(lián)的老師們突然收到一封來自該機(jī)構(gòu)的郵件，郵件稱公司無法繼續(xù)生存，決定停止經(jīng)營并已委托律師啟動(dòng)破產(chǎn)清算程序。之后一位老師在學(xué)員群告知學(xué)生們說：“環(huán)球美聯(lián)的同學(xué)們，我在東直門呢，外教也不上課了，學(xué)校員工說老板已經(jīng)欠了幾個(gè)月工資了，我們報(bào)警了，警察也來了，我覺得你們有權(quán)知道這件事情。”

▲ 環(huán)球美聯(lián)給員工的內(nèi)部郵件。

收到消息的部分學(xué)員陸續(xù)趕往該機(jī)構(gòu)在北京東直門和五道口的兩個(gè)校區(qū)，校區(qū)門口張貼著一封《致環(huán)球美聯(lián)學(xué)員的公開信》，表示公司因資不抵債停止安排課程并啟動(dòng)破產(chǎn)清算程序，除此之外再無對(duì)學(xué)員的交代。

《北京晚報(bào)》報(bào)道，學(xué)員們?cè)噲D聯(lián)系該機(jī)構(gòu)管姓美籍華人負(fù)責(zé)人，但對(duì)方一直沒有接電話，即便該機(jī)構(gòu)的老師們前往管女士家也不曾找到人。環(huán)球美聯(lián)的財(cái)務(wù)室也已經(jīng)搬空，公章、賬目信息等都已消失無蹤。

老板“失聯(lián)”的身后，欠下的是上千名學(xué)員幾千萬元學(xué)費(fèi)和員工幾個(gè)月的工資。這些學(xué)員大多是沒畢業(yè)或者剛畢業(yè)的大學(xué)生，才二十歲左右。據(jù)《芥末堆》報(bào)道，90% 以上的學(xué)員均選擇通過百度有錢花等提供教育信貸的機(jī)構(gòu)分期付款，環(huán)球美聯(lián)老板跑路，讓他們欠下這些教育金融機(jī)構(gòu)一兩年的債務(wù)。

李慧梅，該機(jī)構(gòu)一位學(xué)員的親屬告訴《無冕財(cái)經(jīng)》，學(xué)員們懷疑百度有錢花等涉事機(jī)構(gòu)存在違規(guī)放貸行為，他們已經(jīng)多次通過撥打百度有錢花官網(wǎng)的服務(wù)電話討要說法。“后來，一位自稱是百度的人打電話給我，說他們正在研究解決方案，但是對(duì)方怎么都不肯透露姓名。”通過百度有錢花貸款繳納培訓(xùn)費(fèi)用的學(xué)員王曼說。

▲ 受騙學(xué)員出示的還款記錄。

據(jù)李慧梅透露，“（百度提出的）臨時(shí)方案是把貸款延期到4月15號(hào)，暫時(shí)不用還款；如果4月15號(hào)，案件沒有進(jìn)展，百度高層會(huì)提一個(gè)方案。”同時(shí)，他們也在同宜信、北銀消費(fèi)、課棧、51幫學(xué)等相關(guān)教育金融平臺(tái)交涉。

百度在接受《無冕財(cái)經(jīng)》采訪時(shí)表示，針對(duì)在事件爆發(fā)時(shí)尚未完成學(xué)業(yè)的環(huán)球美聯(lián)學(xué)員，百度提供還款順延3個(gè)月的緊急應(yīng)對(duì)方案，順延期內(nèi)不計(jì)算利息和費(fèi)用，不影響個(gè)人的征信記錄。

并且，百度告知《無冕財(cái)經(jīng)》，“百度有錢花”已經(jīng)于2016年10月31日停止與環(huán)球美聯(lián)的合作，環(huán)球美聯(lián)事件發(fā)生后，百度在第一時(shí)間成立了專項(xiàng)應(yīng)對(duì)小組，制定緊急應(yīng)對(duì)策略并及時(shí)受理用戶的反饋。

一起老板跑路案，為何讓百度有錢花、北銀消費(fèi)等多家大型金融機(jī)構(gòu)卷入其中？為什么受害學(xué)員認(rèn)為這些機(jī)構(gòu)應(yīng)該擔(dān)責(zé)？揭開教育消費(fèi)金融那層繁榮的面具，留下的是怎樣的真實(shí)？

狂熱的教育消費(fèi)金融

北京盈科律師事務(wù)所的王豫甲律師認(rèn)為，跑路的環(huán)球美聯(lián)老板毫無疑問是罪魁禍?zhǔn)?，但教育消費(fèi)金融平臺(tái)也為這樣的機(jī)構(gòu)提供了便利，他們應(yīng)該為自己的風(fēng)控承擔(dān)責(zé)任。

教育金融實(shí)質(zhì)上是消費(fèi)金融在教育產(chǎn)業(yè)的垂直體現(xiàn)，誕生的時(shí)間不算長久，但它一誕生就成了各個(gè)企業(yè)眼中的香餑餑。

《中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》的一篇文章中曾提到，教育培訓(xùn)市場和消費(fèi)金融市場均具有萬億級(jí)體量，“教育培訓(xùn)＋消費(fèi)金融”的結(jié)合是典型的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，能產(chǎn)生“1＋1＞2”的效果。

北京國舜律師事務(wù)所主任律師、法律電商平臺(tái)丁丁律師創(chuàng)始人林小建在半年前，第一次聽到教育金融這個(gè)產(chǎn)品時(shí)覺得它簡直太棒了：“當(dāng)時(shí)我了解到有一些電腦培訓(xùn)學(xué)校，為有一些計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)的人提供安卓開發(fā)和iOS之類的培訓(xùn)，承諾培訓(xùn)完幫學(xué)員找到工作。但是費(fèi)用比較高，學(xué)員可以從提供教育信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)貸款，工作后用工資還款。”

林小建說，“這樣既解決了學(xué)員的資金問題，幫助他們學(xué)到技能，又促進(jìn)了就業(yè)，同時(shí)推動(dòng)了教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，于個(gè)人和社會(huì)都是有利的。”

▲ 央視對(duì)“智鼎科技”事件的報(bào)道。

和他一樣看好教育金融這個(gè)行業(yè)的，還有百度金融等消費(fèi)金融平臺(tái)，他們?cè)谶@個(gè)領(lǐng)域頻頻耕耘。

3月9日，百度金融事業(yè)部總經(jīng)理?xiàng)钸M(jìn)在百度金融“教育中國行”啟動(dòng)儀式上致辭時(shí)說，“2015年國內(nèi)教育市場總規(guī)模大約有6.8萬億，其中家庭教育中，體制外教育投入大約占38%。”據(jù)悉，百度金融當(dāng)天推出了面向教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的“教育信貸解決方案”。

公開資料顯示，根據(jù)百度消費(fèi)金融的戰(zhàn)略，2016年百度金融以教育信貸為突破口，重點(diǎn)推廣分期業(yè)務(wù)。“百度消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的第一個(gè)任務(wù)就是服務(wù)好教育行業(yè)。”在百度金融事業(yè)群組剛成立時(shí)，百度金融相關(guān)人員曾如此表態(tài)。

其實(shí)，百度金融旗下的消費(fèi)金融產(chǎn)品百度有錢花在教育領(lǐng)域動(dòng)作頻頻：2015年8月，百度與國內(nèi)百家教育機(jī)構(gòu)合作開展教育信貸“百團(tuán)大戰(zhàn)”活動(dòng)，為符合申請(qǐng)條件的學(xué)員提供無抵押、無擔(dān)保、零利率的教育貸款，三天時(shí)間實(shí)現(xiàn)環(huán)比200%的增長；今年第一季度，“百度有錢花”發(fā)起“教育中國行”活動(dòng)；接著，“百度有錢花”又開啟了“大牌開課”活動(dòng)；6月8日百度聯(lián)盟峰會(huì)上，李彥宏透露百度教育貸款已經(jīng)開通遠(yuǎn)程授信功能，實(shí)現(xiàn)“秒批”。

百度方面告訴《無冕財(cái)經(jīng)》，目前“百度有錢花”已經(jīng)與超過上千家教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，業(yè)務(wù)覆蓋了全國95%以上省區(qū)。

環(huán)球美聯(lián)事件中的另一涉事機(jī)構(gòu)宜信，推出面向培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)學(xué)員的產(chǎn)品宜學(xué)貸。該產(chǎn)品今年已在教育消費(fèi)信貸方面“三度踩雷”：4月初，它被卷入“智鼎科技教育信貸事件”；10月5日爆發(fā)的環(huán)球托業(yè)事件再次出現(xiàn)宜學(xué)貸的身影；環(huán)球美聯(lián)事件爆發(fā)后，宜學(xué)貸又一次被卷入風(fēng)浪中。

與百度、宜信一樣，北銀消費(fèi)等消費(fèi)金融平臺(tái)也想分食教育金融這一塊蛋糕；建設(shè)銀行、招商銀行等傳統(tǒng)銀行巨頭也積極與部分培訓(xùn)機(jī)構(gòu)開展合作；此外，還涌現(xiàn)了課棧、51幫學(xué)等教育金融領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司。

一時(shí)間，教育金融行業(yè)欣欣向榮 ，但行業(yè)一片火熱的背后，也埋下了不少隱患。伴隨著野蠻擴(kuò)張的，有多高的風(fēng)險(xiǎn)？誰又將為高風(fēng)險(xiǎn)埋單？

變質(zhì)的“蛋糕”

虎嗅認(rèn)證作者“鯨媒體”曾撰寫《教育消費(fèi)金融一片火熱，可背后的貓膩你知道嗎？》一文，歷數(shù)教育消費(fèi)金融行業(yè)存在信息不對(duì)稱造成學(xué)員受騙、教育機(jī)構(gòu)“言傳身教”幫學(xué)員編故事通過信審、打款對(duì)私賬戶等種種亂象。

王豫甲認(rèn)為，教育消費(fèi)金融平臺(tái)應(yīng)當(dāng)對(duì)自己的風(fēng)控責(zé)任負(fù)責(zé)，不要為實(shí)際上沒有實(shí)力、隨時(shí)準(zhǔn)備跑路的機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。

但在教育消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)基本都是通過拓展B端教育機(jī)構(gòu)獲得申請(qǐng)分期學(xué)費(fèi)服務(wù)的學(xué)員、一家又一家公司擠進(jìn)教育消費(fèi)金融行業(yè)的背景下，與教育機(jī)構(gòu)相比，教育消費(fèi)金融平臺(tái)成為相對(duì)弱勢(shì)的一方，要做到嚴(yán)格審核培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)并不容易。

▲ 400家在線教育平臺(tái)盈利調(diào)查。

（數(shù)據(jù)來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理）

王豫甲告訴《無冕財(cái)經(jīng)》，“（雖然）國家相關(guān)法律法規(guī)對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的客戶要求以及風(fēng)控要求有明確的規(guī)定，但往往實(shí)際運(yùn)行中，會(huì)跟這些黑心的老板、空殼公司串通一氣，最終坑害的是廣大老百姓（消費(fèi)者）。”

除此之外，為了實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張，一些教育消費(fèi)金融平臺(tái)降低對(duì)用戶的審核和風(fēng)險(xiǎn)控制。“消費(fèi)貸款行業(yè)中，謹(jǐn)慎的放款機(jī)構(gòu)都會(huì)去調(diào)查合作零售或服務(wù)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，如有可疑現(xiàn)象，是不會(huì)和他們合作的，因?yàn)闀?huì)給自己帶來麻煩。”捷信金融一位不愿透露姓名的中層說。

但王豫甲認(rèn)為，目前的教育消費(fèi)金融領(lǐng)域并非如此：“互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)為了招攬客戶，提升業(yè)績，不惜降低門檻，甚至無門檻的提供金融服務(wù)。”結(jié)果，風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大， 讓這個(gè)行業(yè)成為高危行業(yè)。

“（為了）防止不良培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，教育金融平臺(tái)應(yīng)該對(duì)業(yè)務(wù)合作單位予以嚴(yán)格審核，（否則）最終風(fēng)險(xiǎn)將轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。”林小建認(rèn)為，“消費(fèi)金融平臺(tái)管控不嚴(yán)，確實(shí)為風(fēng)險(xiǎn)滋長提供了便利，也讓更多潛在的人卷入了這種風(fēng)險(xiǎn)。”

而中國的消費(fèi)者對(duì)于金融知識(shí)的了解極其有限，消費(fèi)者與教育機(jī)構(gòu)、教育消費(fèi)金融平臺(tái)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。“這次發(fā)現(xiàn)他們連銀行賬單都不會(huì)打，然后互金來了，根本不知道風(fēng)險(xiǎn)就亂用。”李慧梅感慨道，“（申請(qǐng)貸款時(shí)）一些學(xué)員根本就不知道與提供貸款平臺(tái)之間的協(xié)議，當(dāng)時(shí)電腦操作可能他們都來不及看協(xié)議就點(diǎn)擊進(jìn)去了。”

有些消費(fèi)者即使明知有風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)選擇這樣的平臺(tái)。一位銀行中層人士說：“銀行審貸嚴(yán)格，很多人因此難以在銀行申請(qǐng)到貸款，也造成了一些資金緊缺的機(jī)構(gòu)和個(gè)人病急亂投醫(yī)。”

監(jiān)管層對(duì)于新興的教育消費(fèi)金融行業(yè)的監(jiān)管有所缺失，也讓行業(yè)的種種亂象找到了生存土壤。“監(jiān)管部門對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督一直以來都缺乏手段和經(jīng)驗(yàn)，非常不力。”該銀行人士說。

“沒想到教育信貸行業(yè)竟然演變成這樣了，（騙子橫行）這個(gè)行業(yè)已經(jīng)沒有什么可做的點(diǎn)了！”林小建感嘆。