銀保監(jiān)會(huì)：將處置網(wǎng)貸存量風(fēng)險(xiǎn)作為后續(xù)較長(zhǎng)一段時(shí)間的核心工作來(lái)抓
9月14日，銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部副主任馮燕在新聞通氣會(huì)上透露，截止到2020年8月，全國(guó)實(shí)際在運(yùn)營(yíng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)目15家，比2019年初下降99%，借貸余額下降84%，出借人下降88%，借款人下降73%。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模、參與人數(shù)連續(xù)26個(gè)月下降，風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂。
不過(guò)她強(qiáng)調(diào)，網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)整治雖取得進(jìn)展，但要充分認(rèn)識(shí)到后續(xù)工作時(shí)間緊、任務(wù)重、難度大，再加上疫情影響，剩余運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)“三降工作”進(jìn)展緩慢，存量風(fēng)險(xiǎn)依然艱巨，退而不清、退而難清的問(wèn)題存在。
馮燕指出，下一步，一是各地區(qū)各部門(mén)要將處置存量風(fēng)險(xiǎn)作為后續(xù)較長(zhǎng)一段時(shí)間的核心工作來(lái)抓，每家機(jī)構(gòu)的處置責(zé)任要落實(shí)到專班，落實(shí)到具體責(zé)任人，制定明確時(shí)間表和路線圖。二是各地要持續(xù)完善停業(yè)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)處置，在市場(chǎng)化法治化原則的前提下，因地制宜，多措并舉，提高資金清償率和返還效率，最大限度保護(hù)投資人合法權(quán)益。三是各地加快落實(shí)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型試點(diǎn)工作。目前部分地方批設(shè)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為區(qū)域類小貸公司，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為全國(guó)經(jīng)營(yíng)的。在依法合規(guī)前提下，各地要加快轉(zhuǎn)型進(jìn)度。四是加大對(duì)借款人惡意逃廢債打擊力度。截至2020年8月末，已有200余家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入央行征信系統(tǒng)和百行征信，加快推進(jìn)網(wǎng)貸信用信息，完善失信借款人聯(lián)合處置。下一步，征信部門(mén)將和各地進(jìn)一步加強(qiáng)配合，加快推進(jìn)網(wǎng)貸信用信息納入征信系統(tǒng)進(jìn)程，完善失信借款人聯(lián)合懲戒機(jī)制。五是研究建立互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)效機(jī)制，充分總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，堅(jiān)決落實(shí)“金融業(yè)務(wù)一定要持牌經(jīng)營(yíng)”的要求，與各地共同研究建立網(wǎng)絡(luò)借貸增量風(fēng)險(xiǎn)和非法金融業(yè)務(wù)早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的體制機(jī)制，從源頭上防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。
銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作成效顯著：3年共處置不良貸款5.8萬(wàn)億、壓縮交叉金融類高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)約16萬(wàn)億
“經(jīng)過(guò)持續(xù)深入的亂象整治，銀行業(yè)生態(tài)得到積極凈化，重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)化解取得突破，銀行業(yè)審慎合規(guī)運(yùn)行的氛圍進(jìn)一步穩(wěn)固，亂象整治工作達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，不僅成功避免了風(fēng)險(xiǎn)隱患向金融危機(jī)演變，奠定了打贏防化金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，也為應(yīng)對(duì)各種復(fù)雜局面創(chuàng)造了寶貴的政策空間和回旋余地，提升了金融支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的能力和水平。”在9月14日召開(kāi)的新聞通氣會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)銀行檢查局副局長(zhǎng)朱彤如是評(píng)價(jià)2017年以來(lái)的銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作。
銀行經(jīng)營(yíng)管理亂象得到有效遏制。具體表現(xiàn)為，其一，行業(yè)性重大違法違規(guī)問(wèn)題基本杜絕。“蘿卜章”、理財(cái)“飛單”、同業(yè)私出保函和違規(guī)兜底等嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)的問(wèn)題目前幾乎絕跡。其二，一些苗頭性問(wèn)題得到及早揭示處置。其三，金融市場(chǎng)秩序整體向好。
重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)由發(fā)散轉(zhuǎn)向收斂。一是高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行持續(xù)拆解，初步呈現(xiàn)根本性好轉(zhuǎn)勢(shì)頭。2017年以來(lái)，通過(guò)壓縮資金空轉(zhuǎn)和通道業(yè)務(wù)，三年累計(jì)壓縮交叉金融類高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)約16萬(wàn)億。今年上半年同業(yè)理財(cái)較年初壓降13.6%,從根本上扭轉(zhuǎn)了銀行機(jī)構(gòu)依靠同業(yè)資產(chǎn)拉動(dòng)自身資產(chǎn)和利潤(rùn)快速增長(zhǎng)的局面，資金脫實(shí)向虛問(wèn)題得到堅(jiān)決糾正。二是不良貸款風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)化解。3年時(shí)間銀行業(yè)共處置不良貸款5.8萬(wàn)億元，超過(guò)之前8年處置額的總和。2020年上半年處置不良貸款1.06萬(wàn)億元，同比增加1689億元。商業(yè)銀行逾期90天以上貸款與不良貸款之比已由高峰期的128%降至2019年末的82%。三是嚴(yán)厲懲治金融違法犯罪行為。
服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效不斷提升。一是全力以赴支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展。出臺(tái)臨時(shí)性延期還本付息政策，積極推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)，截至2020年6月末，對(duì)中小微企業(yè)和外貿(mào)企業(yè)2.46萬(wàn)億貸款本息實(shí)施延期，對(duì)97.1萬(wàn)戶產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)和上下游企業(yè)融資余額達(dá)到41.8萬(wàn)億元。二是推動(dòng)普惠金融增量擴(kuò)面降本，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)合理讓利。截至2020年6月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額13.7萬(wàn)億元，同比增速28.4%，較各項(xiàng)貸款高15.3個(gè)百分點(diǎn)。上半年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率5.94%，較2019年全年平均利率下降0.76個(gè)百分點(diǎn)。三是金融供給持續(xù)優(yōu)化。今年前7個(gè)月制造業(yè)貸款新增1.6萬(wàn)億元，超過(guò)去年全年增量，其中高技術(shù)制造業(yè)新增貸款占比近6成。四是“房住不炒”政策得到有效貫徹。
此外，銀行機(jī)構(gòu)合規(guī)文化持續(xù)厚植。隨著金融反腐的不斷深入，違法成本的不斷加大，“合規(guī)創(chuàng)造效益”、“合規(guī)從高層做起”的理念開(kāi)始深入人心。銀行機(jī)構(gòu)自我糾偏的自覺(jué)性有所增強(qiáng)。合規(guī)制度建設(shè)取得明顯進(jìn)展。
股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易亂象專項(xiàng)整治工作取得積極成效
加強(qiáng)公司治理監(jiān)管是打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要抓手，也是做好市場(chǎng)亂象整治工作的重要基礎(chǔ)。近年來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)緊緊把握公司治理監(jiān)管在銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管中的核心定位，持續(xù)完善公司治理規(guī)制，不斷強(qiáng)化公司治理意識(shí)，深入開(kāi)展股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易亂象專項(xiàng)整治工作。
在9月14日召開(kāi)的新聞通氣會(huì)上，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公司治理部一級(jí)巡視員鄧玉梅透露，通過(guò)采取有效監(jiān)管措施，在專項(xiàng)整治方面取得積極成效，主要包括三項(xiàng)工作措施。具體來(lái)看，一是補(bǔ)齊制度短板。近年來(lái)相繼出臺(tái)了《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》《保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估辦法（試行）》等一系列規(guī)制文件。目前銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)公司治理監(jiān)管規(guī)制已達(dá)50余項(xiàng)。
二是提升公司治理監(jiān)管有效性。近期發(fā)布了《健全銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)公司治理三年行動(dòng)方案（2020-2022年）》，對(duì)銀保監(jiān)會(huì)全系統(tǒng)未來(lái)三年公司治理監(jiān)管工作進(jìn)行統(tǒng)籌安排，提升我國(guó)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)公司治理的科學(xué)性、穩(wěn)健性和有效性。著力推動(dòng)黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理有機(jī)融合，加強(qiáng)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)黨組織切實(shí)發(fā)揮把方向、管大局、保落實(shí)的作用。組織開(kāi)展銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估，督促和指導(dǎo)機(jī)構(gòu)切實(shí)提升公司治理水平。
三是開(kāi)展股東股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治。以中小機(jī)構(gòu)為重點(diǎn)，嚴(yán)厲整治資本不實(shí)、股權(quán)代持、股東違規(guī)干預(yù)和不當(dāng)利益輸送等違法違規(guī)行為。
2020年，為鞏固前期專項(xiàng)整治成果，開(kāi)展專項(xiàng)整治“回頭看”，進(jìn)一步排查“資本不實(shí)、股東不實(shí)”的違法違規(guī)行為。鄧玉梅表示， 專項(xiàng)整治工作開(kāi)展以來(lái)，陸續(xù)清退、從嚴(yán)處罰和公開(kāi)通報(bào)了一批嚴(yán)重違法違規(guī)股東，監(jiān)管震懾效應(yīng)初步顯現(xiàn)。
具體來(lái)看，一是穩(wěn)妥開(kāi)展高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)股東股權(quán)清理整治，在部分機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置化解過(guò)程中，把清理違規(guī)股東股權(quán)作為重要抓手，有序清退問(wèn)題股東，確保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置工作有序推進(jìn)。二是對(duì)違法違規(guī)行為依法采取審慎監(jiān)管措施或行政處罰，對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)和處罰。2019年查處了3000多個(gè)違規(guī)問(wèn)題，清理了1400多個(gè)自然人或法人代持的股東。三是通過(guò)持續(xù)集中整治，切實(shí)落實(shí)問(wèn)題整改，提升資本質(zhì)量及股權(quán)關(guān)系透明度，提高銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合規(guī)內(nèi)控水平，增強(qiáng)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)能力。
據(jù)悉，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將不斷創(chuàng)新公司治理監(jiān)管的方式和手段，提升公司治理監(jiān)管的能力和水平。持續(xù)開(kāi)展對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理的全面評(píng)估和專項(xiàng)整治工作，嚴(yán)格問(wèn)責(zé)處罰，加強(qiáng)公開(kāi)披露，推動(dòng)問(wèn)題整改。同時(shí)，加快彌補(bǔ)公司治理監(jiān)管制度短板，將制定或修訂銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理指引、大股東行為監(jiān)管指引、董事監(jiān)事履職評(píng)價(jià)辦法等重要公司治理監(jiān)管規(guī)制等。
銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行平穩(wěn) 主要經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管指標(biāo)處于合理區(qū)間
在9月14日召開(kāi)的新聞通氣會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)信部二級(jí)巡視員劉忠瑞表示，當(dāng)前銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行平穩(wěn)、風(fēng)險(xiǎn)可控，主要經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管指標(biāo)處于合理區(qū)間，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力保持較強(qiáng)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度持續(xù)加大。
資產(chǎn)負(fù)債平穩(wěn)增長(zhǎng)。8月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)總資產(chǎn)303.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10%。其中，各項(xiàng)貸款172.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13%。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)總負(fù)債278萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.1%。其中，各項(xiàng)存款193.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.8%。保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)22.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13%。
金融服務(wù)持續(xù)加強(qiáng)。前8個(gè)月，銀行業(yè)各項(xiàng)貸款增加15.2萬(wàn)億元，同比多增3萬(wàn)億元，信貸資金重點(diǎn)投向制造業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、科技創(chuàng)新、小微、“三農(nóng)”等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。其中，制造業(yè)貸款增加1.8萬(wàn)億元，增量較過(guò)去四年總和還多1092億元?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)、批發(fā)零售業(yè)貸款增加2.7萬(wàn)億元、1.7萬(wàn)億元，同比分別多增8192億元、7318億元。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)新增債券投資約7萬(wàn)億元，有力保障國(guó)債、地方政府專項(xiàng)債券發(fā)行以及企業(yè)債券融資。保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.1%，賠付支出8639億元，同比增長(zhǎng)4.2%。
經(jīng)營(yíng)指標(biāo)總體平穩(wěn)。8月末，銀行業(yè)境內(nèi)不良貸款余額3.7萬(wàn)億元，較年初增加5041億元，不良貸款率2.14%，較年初上升0.11個(gè)百分點(diǎn)。銀行業(yè)加大不良貸款處置核銷力度，前8個(gè)月共核銷不良貸款7302億元，同比多核銷963億元。目前，商業(yè)銀行流動(dòng)性比例58.3%、流動(dòng)性覆蓋率132.5%，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)凈現(xiàn)金流平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，流動(dòng)性整體保持較好水平。
風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較強(qiáng)。銀行業(yè)加大撥備計(jì)提力度，前8個(gè)月新提取撥備1.4萬(wàn)億元，同比多提取2615億元，目前撥備余額達(dá)6.5萬(wàn)億元，撥備覆蓋率176.5%，具備較強(qiáng)的信用風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。商業(yè)銀行資本凈額23.1萬(wàn)億元，資本充足率14.21%；保險(xiǎn)公司綜合償付能力充足率242.6%，核心償付能力充足率230.4%。相關(guān)指標(biāo)均保持在較高水平。
2019年度督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)清退、賠付消費(fèi)者40.92億元
銀保監(jiān)會(huì)消保局局長(zhǎng)郭武平在9月14日召開(kāi)的新聞通氣會(huì)上透露，為切實(shí)維護(hù)銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)重拳出擊，通過(guò)集中開(kāi)展侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治、專項(xiàng)檢查、投訴核查組合拳，2019年度督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)真金白銀清退、賠付消費(fèi)者40.92億元，其中通過(guò)整治消保亂象清退、賠付23.97億元，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查清退、賠付10.7億元，通過(guò)投訴督查整治漠視群眾利益清退、賠付6.25億元。
郭武平表示，在2019年10月-12月全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治中，通過(guò)對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售、內(nèi)部管理、與第三方機(jī)構(gòu)合作、理賠、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域的51類問(wèn)題開(kāi)展排查整治，主要發(fā)現(xiàn)了6個(gè)方面的突出問(wèn)題：
一是銀行理財(cái)和信用卡亂象較多，理財(cái)承諾保本高收益，信用卡過(guò)度營(yíng)銷分期業(yè)務(wù)；
二是銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作問(wèn)題凸顯，特別是第三方科技平臺(tái)引流又收費(fèi)，加大客戶融資成本，有些還存在暴力催收的問(wèn)題；
三是信托產(chǎn)品嵌套復(fù)雜，未嚴(yán)格認(rèn)定合格投資者，信息披露不充分；
四是個(gè)別消費(fèi)金融公司息費(fèi)率過(guò)高，個(gè)別銀行貸款強(qiáng)制搭售保證保險(xiǎn)，均致使其部分客戶資金綜合成本超過(guò)24%，接近30%；
五是保險(xiǎn)誤導(dǎo)銷售仍是頑疾，銷售人員夸大保險(xiǎn)責(zé)任或收益，隱瞞保險(xiǎn)合同重要內(nèi)容。特別是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域問(wèn)題多發(fā)，信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示不到位；
六是部分產(chǎn)品過(guò)于復(fù)雜使消費(fèi)者無(wú)法理解，及過(guò)度收集個(gè)人信息等問(wèn)題，特別是一些新型產(chǎn)品如手機(jī)碎屏險(xiǎn)，航空延誤險(xiǎn)等，雖然金額小但是頻率特別高，相應(yīng)地糾紛也多。
“針對(duì)這些亂象，我們加大了查處力度?？傮w上看，機(jī)構(gòu)越來(lái)越重視，通過(guò)逐一建檔，嚴(yán)格自查自糾，取得了顯著成效。”郭武平指出，同時(shí)，監(jiān)管也開(kāi)展消費(fèi)者教育宣傳，針對(duì)銀行保險(xiǎn)消費(fèi)權(quán)益易受到侵害的突出領(lǐng)域和風(fēng)險(xiǎn)類型，開(kāi)展“以案說(shuō)險(xiǎn)”等多種形式的風(fēng)險(xiǎn)提示，“目的是要廣大人民群眾知道，從來(lái)就沒(méi)有高收益低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，也沒(méi)有穩(wěn)賺不賠的理財(cái)項(xiàng)目，保本高收益就是金融詐騙。通過(guò)強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育宣傳工作，提升社會(huì)公眾金融素養(yǎng)，對(duì)有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)起到了基礎(chǔ)性作用。”
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